繼“澳車北上”后，同樣備受矚目的“港車北上”政策公布。5月3日，北京商報記者獲悉，根據(jù)近日公布的“港車北上”實施安排，7月1日零時起，符合條件的香港機(jī)動車車主在港方預(yù)約通關(guān)獲準(zhǔn)后，就可以駕車經(jīng)港珠澳大橋珠海公路口岸駛?cè)霃V東。頗具看點的舉措中包括，實行香港跨境車輛保險“等效先認(rèn)”，車主可直接向香港保險公司投保符合規(guī)定的“等效先認(rèn)”保險，無需另行投保內(nèi)地交強(qiáng)險。
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承保在香港、理賠在廣東如何實現(xiàn)？下一步車險區(qū)域互通還有哪些新思路？險企又該如何創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)？
一張保單通兩地
5月1日，《廣東省關(guān)于香港機(jī)動車經(jīng)港珠澳大橋珠海公路口岸入出內(nèi)地的管理辦法》正式公布，從6月1日9時起開始接受香港私家車車主申請，7月1日零時起“港車北上”正式入粵。政策落地后，預(yù)計約有45萬香港私家車車主可以享受這一政策紅利。
“港車北上”政策的發(fā)布，標(biāo)志著香港機(jī)動車“等效先認(rèn)”跨境車險同時正式落地。
粵港跨境車險“等效先認(rèn)”政策是指經(jīng)港珠澳大橋珠海公路口岸入出內(nèi)地且僅限在廣東省行政區(qū)域內(nèi)行駛的香港機(jī)動車，向香港保險公司投保責(zé)任范圍、保險金額等已覆蓋內(nèi)地交強(qiáng)險的保險單，視同已投保內(nèi)地交強(qiáng)險。
從承保在香港、理賠在廣東的具體流程來看，根據(jù)廣東省保險行業(yè)協(xié)會近日發(fā)文，一是，符合條件的香港機(jī)動車主可在原有香港保單的基礎(chǔ)上，申請附加投保《港珠澳大橋跨境車輛內(nèi)地交強(qiáng)險等效保險》，無需再另行向內(nèi)地保險機(jī)構(gòu)投保內(nèi)地交強(qiáng)險。二是，內(nèi)地合作保險機(jī)構(gòu)為在廣東區(qū)域內(nèi)出險的香港機(jī)動車提供查勘、定損、核賠、處理人傷案件等一站式理賠服務(wù)，理賠處理流程與內(nèi)地車輛基本一致，享受與內(nèi)地保單同等服務(wù)。三是，香港機(jī)動車車主可以根據(jù)需要，自主申請附加投保《港珠澳大橋跨境車輛商業(yè)保險》，提升跨境通行的保險保障。
在業(yè)內(nèi)人士看來，此類打破地區(qū)限制的車險互通交流，對于車險市場的發(fā)展，還有整個保險市場的發(fā)展都是非常有益處的。對于“港車北上”政策的推出對保險市場的影響，上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系專家朱少杰表示，一方面，可以推動內(nèi)地險企和香港險企車險業(yè)務(wù)的“雙贏”合作，實現(xiàn)車險業(yè)務(wù)的跨境創(chuàng)新；另一方面，促進(jìn)內(nèi)地險企學(xué)習(xí)借鑒香港險企的車險客戶服務(wù)經(jīng)驗，為兩地險企開展車險以外的深度業(yè)務(wù)合作創(chuàng)造條件。
“以車險代理理賠服務(wù)為切入點，為兩地險企之間開展風(fēng)險數(shù)據(jù)共享、再保險交易、跨境勘查服務(wù)等深度合作做好鋪墊。”朱少杰進(jìn)一步表示。
互通步伐正在加速
從京冀到成渝再到粵港澳，雖然各區(qū)域的車險互通舉措各具特色，但整體而言，區(qū)域車險互通步伐正逐漸加速。
今年元旦起，“澳車北上”政策落地實施。與“港車北上”政策相同，投保了“等效先認(rèn)”保險的跨境車主，如遇交通事故，理賠處理流程與內(nèi)地車輛基本一致，享受與內(nèi)地保單同等服務(wù)。
今年1月3日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于推動京冀交通事故車險服務(wù)一體化有關(guān)工作的通知》明確，未來北京市和河北省區(qū)域內(nèi)異地出險的車輛，可在承保保險公司北京、河北兩地的任一服務(wù)網(wǎng)點高效便捷地辦理保險理賠手續(xù)。
與此同時，京津冀三地車險理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)也提上日程。今年4月，北京、天津、河北三地銀保監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)支持京津冀協(xié)同發(fā)展的通知》提到，鼓勵京津冀地區(qū)保險公司加強(qiáng)信息共享和溝通協(xié)作，優(yōu)化理賠流程，實現(xiàn)京津冀三地內(nèi)的異地出險車輛可在京津冀同家保險公司任一網(wǎng)點辦理保險理賠手續(xù)等。
從成渝地區(qū)車險理賠一體化服務(wù)動作來看，近期，四川銀保監(jiān)局發(fā)布公告稱，具體圍繞重慶市和成都市車險三個“一體化”，即交通事故“快處易賠”一體化、跨區(qū)域車險理賠服務(wù)一體化、車險綜合服務(wù)創(chuàng)新一體化，開展試點工作。
“京津冀、粵港澳大灣區(qū)是‘十四五’規(guī)劃中所提到的重要發(fā)展區(qū)域，通常而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)也是保險比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，在上述這些地區(qū)進(jìn)行車險區(qū)域互通先試先行，能夠為其他地區(qū)起到示范作用。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長寧威分析表示。
在經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝看來，京津冀、粵港澳大灣區(qū)、成渝等各區(qū)域為車險互通開綠燈是大勢所趨，此舉必將大幅提升保險業(yè)效率和用戶體驗。
發(fā)力跨境車險服務(wù)
目前，“港車北上”政策下，已有16家香港保險公司與內(nèi)地保險機(jī)構(gòu)合作開展“等效先認(rèn)”。據(jù)了解，中國太平旗下子公司太平香港近日銷售出全港首張“等效先認(rèn)”跨境車險保單。
香港保險業(yè)監(jiān)管局執(zhí)行董事（一般業(yè)務(wù)）林瑞江表示，“等效先認(rèn)”政策從長遠(yuǎn)來看有助于促進(jìn)業(yè)界發(fā)展并提供更多元化、涵蓋范圍更廣泛的保險產(chǎn)品及服務(wù)。
那么，在車險區(qū)域互通的大背景下，險企有哪些產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的可能？
在業(yè)內(nèi)人士看來，以“港車北上”“澳車北上”政策為例，創(chuàng)新開發(fā)更多跨境車險產(chǎn)品和不斷提升跨境車險服務(wù)水平是下一步險企發(fā)力的方向。
“全球化浪潮下，粵港澳三地車輛的絕大多數(shù)零件是共通的，基于此，險企或可以開辟異地維修服務(wù)的創(chuàng)新，甚至包括車險中傳統(tǒng)的救援、維修后的返修、送車接車服務(wù)等都可以進(jìn)行創(chuàng)新嘗試。”對于險企未來如何進(jìn)一步開辟車險區(qū)域互通服務(wù)創(chuàng)新，寧威表示，后續(xù)可以在出險后的車輛維護(hù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新探索。
“跨境車險產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新的空間很多。”朱少杰表示，“港車北上”的行駛范圍目前僅局限于廣東省，保障地域今后可以擴(kuò)展到全國。內(nèi)地車輛同樣有入港的需求，兩地險企可以合作提供反向行駛車輛的保險保障服務(wù)。此外，兩地險企值得在車險增值服務(wù)方面開展業(yè)務(wù)合作，為客戶跨境行駛可能遇到的各種車輛故障提供貼心服務(wù)，提升客戶的服務(wù)體驗。
需要關(guān)注的是，跨境產(chǎn)品創(chuàng)新與內(nèi)地區(qū)域車險產(chǎn)品創(chuàng)新思路有著一定的區(qū)別。資深精算師徐昱琛表示，對于內(nèi)地車險區(qū)域互通而言，險企主要需要考慮公司內(nèi)部不同分公司之間的結(jié)算問題。而有些中小保險公司在當(dāng)?shù)厝绻麤]有機(jī)構(gòu)，就要進(jìn)行同業(yè)合作，或找當(dāng)?shù)氐谋ｋU公估公司、保險經(jīng)紀(jì)公司來代為處理理賠。
而在香港和澳門地區(qū)，大部分險企并未同時在港澳、內(nèi)地營業(yè)，對此，徐昱琛表示，可以采取不同公司之間合作的方式或采取代為查勘等舉措來解決這一問題。
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