9月26日，2023中國普惠金融國際論壇暨數(shù)字經(jīng)濟開放研究平臺學術峰會上，參與會議的嘉賓建議財政金融共同發(fā)力來降低低收入群體獲得消費信貸的成本。

行業(yè)專家透露，截至2023年6月末，本外幣住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額18.75萬億元。

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受房地產(chǎn)市場影響，個人住房貸款增長緩慢，42家上市銀行6月末個人住房貸款余額為35.31萬億元，較年初減少1267億元，降幅為0.36%。

而消費貸成為上半年商業(yè)銀行個貸業(yè)務增長的主力，尤其是國有大行的增速明顯。有37家上市銀行披露了消費貸余額，21家上市銀行的消費貸余額較年初實現(xiàn)了兩位數(shù)增長，整體平均增速超過20%，最多的甚至較年初增長388.06%。

工商銀行2023年半年報顯示，該行上半年個人消費貸款增加299.55億元，增幅為12.9%。農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款增加677.1億元，較上年末增長34.9%。建設銀行個人消費貸增加733.59億元，增幅為24.8%。交通銀行境內行個人消費貸款余額較上年末增長39.30%。

在股份制銀行中，招商銀行6月末消費貸款余額2723.51億元，較年初增長34.68%。中信銀行6月末消費貸款余額2774.2億元，較年初增長10.61%。

在上市城商行中，北京銀行加大個人消費貸款的投放力度，個人消費貸款規(guī)模1613.84億元，較年初增長20.17%。江蘇銀行個人消費貸款余額從年初的2742.76億增長到2902.32億，5.82%。成都銀行的消費貸增速最快，貸款余額從2022年年底的20.31億元增至99.14億元，增幅達到388.06%。

2023年公布的20家系統(tǒng)重要性銀行中，有17家公布了個人消費貸款數(shù)據(jù)，截止今年6月底，合計貸款余額為3.71萬億。

要知道這還不包括銀行信用卡業(yè)務以及幾十家持牌消費金融公司。中銀消費金融今年6月底貸款余額662.82億，比年初增長44.79億，增幅7.25%。興業(yè)消費金融截止6月底貸款余額812.59億，增長8.46%。

行業(yè)專家透露，截至6月末，本外幣住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額18.75萬億元，占名義GDP和最終消費支出（取2022年年末的數(shù)據(jù)）的比重分別是14.25%和38.5%。

業(yè)內專家表示，現(xiàn)在消費信貸面向低收入群體的滲透程度并不低，低收入群體最基本的消費需求如吃、穿、用是剛性的，消費信貸能起到一定作用，但面臨“成本可負擔與商業(yè)可持續(xù)如何平衡”的問題。

消費貸利率“內卷”

隨著消費貸競爭加劇，消費貸款利率不斷下降。目前國有大行的消費貸產(chǎn)品最低利率都已降至4%以下。

工商銀行最低利率降至3.7%（年化，下同。），建設銀行為3.95%，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行均為3.45%，交通為3.85%。

股份制銀行中，民生銀行最高為5.45%，光大銀行為3.7%，平安銀行新一貸在4.14%左右。

相比個人住房貸款來說，消費貸是一款短期的貸款產(chǎn)品，貸款投向、結構、利率等方面都能很快調整，貸款流程也基本都是線上自動化審批。

銀行之所以發(fā)力消費貸，除了國家出臺了很多的措施刺激消費，要求金融機構能夠降低居民融資成本，讓消費需求得到釋放。同時，消費貸這類產(chǎn)品對銀行拓展零售客戶意義重大。消費貸能夠成為銀行搶客戶的一個切入點，只要把握住了客戶，未來利潤點還有很多。