凈利潤(rùn)4.46億元，今年領(lǐng)首張罰單75萬(wàn)元

業(yè)績(jī)方面，根據(jù)母公司長(zhǎng)沙銀行2023年的中期報(bào)告，長(zhǎng)銀五八消金上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入15.26億元，與去年同期的9.8億元增長(zhǎng)55.7%；凈利潤(rùn)4.46億元，與去年同期的2.34億元相比增長(zhǎng)90.6%。

(資料圖)

截至報(bào)告期末，長(zhǎng)銀五八消金的資產(chǎn)總額為278.59億元，凈資產(chǎn)26.05億元，負(fù)債總額為252.54億元。

長(zhǎng)銀五八消金是由長(zhǎng)沙銀行與北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司（58同城旗下）、長(zhǎng)沙通程控股股份有限公司于2017年1月發(fā)起設(shè)立，為湖南省首家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。目前，長(zhǎng)銀五八消金注冊(cè)資本9億元，三大股東的持股比例分別為51%、33%和16%。

長(zhǎng)銀五八消金官網(wǎng)顯示，主要產(chǎn)品為長(zhǎng)銀五八消費(fèi)貸，最高額度為20萬(wàn)元，授信期最長(zhǎng)五年，年利率（單利）在10.8%—21.6%之間。

7月20日，長(zhǎng)銀五八消金發(fā)布《“城一代”系列個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券的注冊(cè)申請(qǐng)報(bào)告》，宣布將在獲準(zhǔn)注冊(cè)之日起 2 年內(nèi)，發(fā)行37億個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券。

該報(bào)告顯示，截至2022年9月末，長(zhǎng)銀五八消金不良率1.43%，撥備覆蓋率398.65%。2020年至2022年9月末，長(zhǎng)銀五八消金貸款余額分別為136.28億元、171.77億元、215.29億元。

今年2月8日，長(zhǎng)銀五八消金因未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息，被央行長(zhǎng)沙中心支行處罰75萬(wàn)元，這也是其首次被罰。

采購(gòu)信貸資產(chǎn)信用保險(xiǎn)服務(wù)，保費(fèi)率5%-8%

除了業(yè)績(jī)情況，長(zhǎng)銀五八消金還在同日公布了一份信貸資產(chǎn)信用保險(xiǎn)服務(wù)采購(gòu)項(xiàng)目中標(biāo)公告。

根據(jù)公告，共有四家保險(xiǎn)公司中標(biāo)長(zhǎng)銀五八消金的信貸資產(chǎn)信用保險(xiǎn)服務(wù)。

其中，中銀保險(xiǎn)有限公司湖南分公司，中標(biāo)費(fèi)率為5%；國(guó)任財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖南分公司，費(fèi)率為5%；中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖南省分公司，費(fèi)率為5%；紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖南分公司，費(fèi)率為8%。各家的服務(wù)期均為365天。

而長(zhǎng)銀五八消金的信貸資產(chǎn)信用保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司提供的信用保證保險(xiǎn)的一種。

具體來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)銀五八消金向保險(xiǎn)公司投保借款人的信貸信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)借款人不能履行還款義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。長(zhǎng)銀五八消金獲得保險(xiǎn)公司補(bǔ)償后，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司繼續(xù)向借款人追償。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司為消金機(jī)構(gòu)借款人可能存在的逾期提供兜底服務(wù)。

理論上來(lái)說(shuō)，通過(guò)信用保證保險(xiǎn)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)將借款人的逾期風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，有效降低了放款風(fēng)險(xiǎn)，有助于自身業(yè)務(wù)發(fā)展；而保險(xiǎn)公司也能通過(guò)收取保費(fèi)，獲得收益、沖抵風(fēng)險(xiǎn)。但在過(guò)去多年，信用保證保險(xiǎn)發(fā)展暴露了一些問(wèn)題：

一方面是考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的承保能力，對(duì)保險(xiǎn)公司的信用數(shù)據(jù)收集和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平提出了很高要求。若借款人逾期率過(guò)高，相應(yīng)的賠付率也會(huì)變高。

前幾年，人保財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)企就曾因與玖富、飛貸等多家網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展信保業(yè)務(wù)合作，導(dǎo)致賠付量大幅攀升，相關(guān)保費(fèi)收入大幅下滑。

其次，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)將這部分保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到借款人身上，借款人甚至?xí)粡?qiáng)制搭售保險(xiǎn)，側(cè)面推高借款成本。在過(guò)去，甚至有金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避監(jiān)管利率上限，在放款時(shí)搭售高于市場(chǎng)價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)抽取費(fèi)用，同樣推高借款人的成本。

盡管近幾年監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)，不得在信貸審批時(shí)強(qiáng)制購(gòu)買保險(xiǎn)，但如今在黑貓投訴上，以“消費(fèi)金融捆綁保險(xiǎn)”或“消費(fèi)金融搭售保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞搜索，會(huì)出現(xiàn)數(shù)百個(gè)投訴案例，涉及多家持牌消金機(jī)構(gòu)。

不過(guò)，鑒于長(zhǎng)銀五八消金剛采購(gòu)信用保險(xiǎn)服務(wù)，目前無(wú)法獲悉其與保險(xiǎn)公司具體的合作細(xì)節(jié)。至于未來(lái)該公司的信保服務(wù)會(huì)如何呈現(xiàn)，我們將持續(xù)關(guān)注。