1月4日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），就規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)（以下簡稱“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”）在業(yè)內(nèi)征求意見。
《征求意見稿》明確，保險公司應(yīng)當立足主業(yè)，充分發(fā)揮保險保障功能，不斷提升養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)能力和服務(wù)水平；應(yīng)當量力而行，開展與公司資本實力、經(jīng)營管理能力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，實現(xiàn)經(jīng)營效益和社會效益的統(tǒng)一；應(yīng)當隔離風險，建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方之間的防火墻。
值得注意的是，《征求意見稿》劃定了八大準入門檻、四大負面清單，明確要求符合一定條件的保險公司才有資格經(jīng)營“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，不符合要求的公司不得開展上述業(yè)務(wù)。
【資料圖】
養(yǎng)老社區(qū)設(shè)八大準入門檻，
凈資產(chǎn)不低于50億元
《征求意見稿》指出，“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”是指保險公司銷售保險產(chǎn)品，向購買相關(guān)產(chǎn)品累計繳納保費達到一定金額的投保人，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益等增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。
針對保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的經(jīng)營資格，《征求意見稿》擬定了八大準入門檻：
一、凈資產(chǎn)不低于人民幣50億元；
二、連續(xù)四個季度綜合償付充足率不低于120%；
三、連續(xù)四個季度風險綜合評級B類及以上；
四、公司治理評估結(jié)果C級及以上；
五、資產(chǎn)負債管理能力不低于第3檔；
六、在其他各類監(jiān)管評級或監(jiān)管評估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形；
七、連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋率100%；
八、銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
談及門檻的設(shè)定，資深財經(jīng)媒體人俞燕表示：“養(yǎng)老社區(qū)的開發(fā)資金需求量大、回收期長，非常考驗經(jīng)營主體的資本實力和經(jīng)營的穩(wěn)健性。因此，從以上條件可以看出，門檻不低?！?/p>
俞燕指出：“從目前經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū)的保險公司主體來看，中國人壽、中國平安、中國人保、中國太保、中國太平、新華保險、泰康保險、陽光保險、大家保險等保險集團是主力軍。君康人壽、國華人壽、珠江人壽、上海人壽、百年人壽、恒大人壽、前海人壽、愛心人壽、光大永明人壽等公司亦雄心勃勃地拍馬而來?！?/p> 劃定四大負面清單， 對險企資產(chǎn)負債管理提出更高要求 明確八大準入門檻的同時，《征求意見稿》也設(shè)定了四大負面清單，明確限定存在以下行為的保險公司不得開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”。 一是保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營、資金運用、資產(chǎn)負債管理等方面存在較大風險問題； 二是保險公司、被保險人、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方、服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)表述不清晰，對服務(wù)提供不確定等風險缺乏消費者保護措施； 三是銷售過程中不實說明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)內(nèi)容和標準，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、未嚴格履行告知義務(wù)等行為； 四是以養(yǎng)老社區(qū)投資為名，投資開發(fā)和銷售商業(yè)住宅。 “由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的長周期性，經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū)對保險公司的資產(chǎn)負債管理，亦有更高的要求?！庇嵫啾硎尽?/p> 與此同時，《征求意見稿》還指出，保險公司投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，應(yīng)當按照資產(chǎn)負債匹配管理原則，綜合考慮保險業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)配置規(guī)劃、養(yǎng)老服務(wù)市場情況和未來變化趨勢、投資成本和收益等因素，審慎做出投資決策，并符合保險資金投資不動產(chǎn)的監(jiān)管規(guī)定。 此外，保險公司應(yīng)充分測算銷售產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)兌現(xiàn)可能出現(xiàn)的違約賠償責任，計提違約風險準備金計入當期成本，加強消費者權(quán)益保護。鼓勵保險公司通過恢復(fù)與處置計劃、股東承諾等，明確股東能夠?qū)υ擁棙I(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健經(jīng)營提供必要支持。 養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當獨立運營， 確保風險隔離 《征求意見稿》多次提及“風險隔離”，包括要求養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當確保風險隔離，同時也要求保險公司在投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)時，應(yīng)當設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司。 《征求意見稿》提出，保險公司可以通過投資建設(shè)、租賃或合作等方式運營養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當獨立運營，確保風險隔離。 若保險公司通過投資建設(shè)方式運營養(yǎng)老社區(qū)的，應(yīng)當以設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務(wù)。設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司，應(yīng)當按照保險資金投資重大股權(quán)的監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。保險公司應(yīng)當在公司治理、交叉任職、業(yè)務(wù)經(jīng)營和財務(wù)管理等方面與專業(yè)養(yǎng)老子公司建立有效的隔離機制，防止風險交叉?zhèn)魅尽?/p> 此外，保險公司應(yīng)督促養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方嚴格遵守國家關(guān)于養(yǎng)老機構(gòu)管理的法律法規(guī)，對養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方進行充分的評估和審核，事先明確養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)提供方式、合作時限、服務(wù)質(zhì)量要求、違約賠償責任等內(nèi)容，并構(gòu)建有效的風險隔離機制。 銷售人員符合資質(zhì)條件并通過考核后 方可開展業(yè)務(wù) 除了規(guī)范保險公司本身之外，保險公司銷售人員在“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”銷售過程中，也要遵循《征求意見稿》提及的要求，不符合者便不能銷售上述業(yè)務(wù)。 《征求意見稿》指出，保險公司應(yīng)根據(jù)“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”特點，制定專門的保險銷售制度，加強對銷售人員的銷售資質(zhì)分級管理和專業(yè)知識培訓(xùn)測試，符合資質(zhì)條件并通過考核后方可開展業(yè)務(wù)。 同時，銷售人員應(yīng)合理評估客戶的養(yǎng)老需求和交費能力，為客戶推介適當?shù)谋ｋU產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，保險合同和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)合同或協(xié)議應(yīng)當分別簽署。 去年4月，銀保監(jiān)會下發(fā)各保險公司《人身保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》，其中明確提出保險機構(gòu)和保險銷售人員向客戶推介保險產(chǎn)品以外的健康、養(yǎng)老服務(wù)，應(yīng)與人身保險銷售行為相互區(qū)分、風險隔離，并將服務(wù)提供主體、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確告知消費者。健康、養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)由客戶自主選擇，保險公司、保險中介機構(gòu)、保險銷售人員不得將健康、養(yǎng)老服務(wù)與人身保險產(chǎn)品強制搭配銷售。
關(guān)鍵詞： 保險公司 征求意見稿 社區(qū)服務(wù)
