日前，中國人民銀行相關人士“一錘定音”，將第三方互聯網平臺存款定義為“無照駕駛”的非法金融活動。支付寶、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融等多家互聯網平臺則紛紛下架相關產品。

互聯網存款產品是銀行通過第三方互聯網金融平臺銷售的存款產品，產品和服務來自銀行，購買渠道和窗口來自平臺。

除了少量的大型銀行存款產品外，多數交由互聯網平臺銷售的產品都來自地方中小銀行甚至村鎮銀行——說白了是因為，中小銀行網點少，有業務沒渠道，互聯網平臺有流量沒業務，二者“一拍即合”，就形成了這種看似“創新”的產品。

借助互聯網平臺的流量優勢，部分中小銀行存款規模快速增長，有的銀行平臺存款規模甚至占其各項存款比重達83%，而且異地存款占絕大部分。

整體來看，通過平臺銷售的存款產品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主。3年期利率最高為4.125%，5年期最高為4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數產品的起存金額僅為50元，且均可提前隨時支取。

這么高的存款利率，為什么被定義為“無照駕駛”?存在哪些問題?

高息巨額攬儲給中小銀行帶來高風險

由于“50萬元內存款保險保障”的規定，50萬元以內的存款都是安全、可全額兌付的。那么按常理來說，我們在互聯網平臺上購買存款產品，就不會太在意產品來自哪家銀行、這家銀行經營水平如何，而是按利率從高到低排序，直接買最高的。

這樣一來，儲戶對銀行的黏性很低，一旦發現別家銀行利率更高，理論上可以隨時提款走人。

在這種情況下，儲戶“瀟灑”了，卻給中小銀行的風險管理留下“一地雞毛”。

有多大能力做多大事，中小銀行的資產配置能力一定程度上是比不過大型銀行的。通過互聯網平臺“導流”，大量存款資金突然涌入，還背負著高額存款利率。

為了兌現高利率，中小銀行必然要追求高收益資產，匹配高風險項目，導致資產端風險增加。這時，如果再出現儲戶大量擠兌撤資，那么風險不言而喻。

地方法人銀行跨區域開展業務

通過互聯網平臺，不少城商行、農商行將存款業務拓展到了全國范圍，已成為“全國性銀行”。這與中小銀行立足于當地、服務中小微企業的市場定位存在偏差。

同時，中小銀行跨區域經營也有違規之嫌。此前銀保監會就曾針對各地農商行發布意見，要求農商行嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣(區)、業務不跨縣(區)。

跨區域經營既不利于各地監管，也增加了風險的外溢性和處置難度。畢竟，設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為10億元，而城商行和農商行僅需1億元和5000萬元，這十倍、二十倍的差距決定了其風險抵御能力完全不在一個級別。

通過分段付息等方式變相抬高存款利率

部分銀行通過縮短付息周期或發放加息券、現金獎勵等方式，變相提高了互聯網平臺存款產品利率，直接突破了利率自律定價機制上限。

例如，某銀行5年期定期存款產品，每3個月為一個付息周期，利率高達4.1%，而3個月定期存款基準利率僅為1.1%。這種做法擾亂了存款利率市場機制。

由于存在種種風險隱患，在監管部門的表態下，互聯網存款產品已經紛紛下架。對此，各平臺給出的反饋基本一致——產品下架后將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。

同時，多家平臺也表態，將有步驟、有秩序地調整存量用戶，嚴格落實監管政策。

央行相關人士此前表示，要嚴格規范互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為。對已發生的違規行為，嚴查重罰，不可一關了之、一停了之。

后續是何走向，拭目以待。