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“你不理財、財不理你”早已經成為人們的共識，在全民理財的浪潮下，一些地處于三四線城市的小城鎮又有著怎樣的理財故事?利用“五一”小長假返鄉時間，北京商報記者對小城鎮居民的理財現狀以及銀行網點進行走訪調查。受制于接受度較低、認知不足等因素影響，小城鎮部分居民對銀行理財的概念依舊僅局限于儲蓄層面，在此背景下，銀行理財經理也多向投資者推薦較為安全穩健的定期存款產品。

凈值型理財接受度不高

“資管新規”“理財新規”等一系列監管文件落地，將凈值型理財產品推向了“C位”，也成為了銀行理財市場的核心競爭力之一。不過在“非保本”“浮動收益”的產品特性下，“難接受”成為投資者購買理財產品的一大現象，這一現象在小城鎮理財市場中表現得更為明顯。

小城鎮工薪家庭普遍存在養老、育兒、醫療等生活責任，雖然學會理財有助于改善家庭生活狀況，但在調查過程中，北京商報記者注意到，大部分小城鎮工薪人士對銀行理財的概念依舊普遍局限于理財=銀行=儲蓄的層面。

一位普通上班族在接受北京商報記者采訪時表示：“小城鎮薪資較低，平時閑錢一般都是存在銀行，很少買理財產品，對理財產品了解不夠，有時候客戶經理會推薦一些理財產品，我也會跟著買一些，但大多數情況下還是會選擇存款。”

另一位年齡在40歲左右的工薪階層人士也提到，“前幾年還了解過理財產品，那時候都是‘保本’穩坐拿收益，最近一段時間理財產品都是‘非保本’，我一聽理財經理說有可能會出現虧損也不想買了”。

從隨機采訪的部分工薪階層人士中可以看到，對新型理財產品認知度不夠是較為普遍的現象，而在走訪銀行網點的過程中也出現了類似情況。一家國有大行理財經理向北京商報記者介紹稱，“現在客戶認知度低是一個大問題，尤其是在做中老年人普及的時候，有的人一聽推薦的理財產品是‘非保本浮動型’，就特別害怕是‘高杠桿’產品，會出現在兌付時血本無歸的情況”。

當記者問及有沒有出現較大程度的虧損時，這位理財經理介紹稱，有出現過虧損的情況，但不是特別多，而且也是在客戶認知度不夠的情況下，提前贖回出現的虧損。例如，此前一款理財產品客戶在最高點買入，但買入后出現下跌，這時客戶沒有長期持有，提前贖回，才造成了虧損，虧損金額大概在本金的0.3%左右，但持有時間滿一年的客戶最后都沒有出現虧損。

對小城鎮居民理財產品認知度不足這一情況，融360大數據研究院分析師殷燕敏認為，銀行理財產品的客群總體偏保守，隨著近兩年銀行理財產品轉型，經過近三年持續的投資者教育，銀行理財產品的投資者也逐步在接受銀行理財產品不再保本的現實，逐步學會選擇產品，但是這樣對投資者的要求就提高了，原本只要看期限、收益率高低就可以，現在要看投資標的、投資風險、歷史業績等情況綜合去判斷是否適合自己。小城鎮銀行在產品宣傳推廣、銀行理財經理培訓、投資者教育等方面的投入存在差異，對于客群資金量大、客戶對新產品的接受度較高的區域，銀行在營銷方面也就做的功課更足，對于偏遠地區，本身客戶對新產品的接受度慢、對不保本產品持懷疑態度，銀行理財經理也會適應當地客戶的偏好優先去推薦保本的存款產品。

定存產品成推薦主流

相較一線城市的普遍性和廣泛性，小城鎮在理財產品推廣、投資者教育方面還較為欠缺。在走訪過程中，北京商報記者也注意到，與一線城市銀行網點力推的大額存單、非凈值理財產品形成鮮明對比的是小城鎮銀行網點的冷清，理財經理在推薦產品時也多偏愛定期存款產品。

在一家國有大行網點內，并未設置理財產品展示專區，當北京商報記者詢問理財產品時，銀行工作人員將記者引導至VIP理財室。當記者說明來意后，這家銀行理財經理直接向記者推薦稱，“你的資金如果能接受長線投資，那還是推薦你買定期存款，現在定期存款利息是3.85%，比一些‘非保本’理財產品收益率高，而且沒有任何風險” 。

另一家城商行理財經理也向記者推薦了該行的定期存款產品，她介紹稱，“理財產品有7天的冷靜期，7天內可以撤回，開始計息以后就沒辦法撤回，之前也出現過有客戶已經買了產品，但最后又反悔不投資的情況。如果是較長時間不會動用的資金，可以考慮我行的三年定期存款，利率也很高，在利率方面比大行稍微有一些優勢”。從這位理財經理提供的產品信息來看，該行定期存款起存金額均為1萬元，期限為一年、兩年、三年期，利率分別為2.25%、3.15%、4.125%。

當記者提出不考慮定期存款時，這位理財經理才向記者介紹了幾款“非保本”理財產品，并同時提醒稱，“理財產品的收益會有浮動，如果出現浮動，客戶要接受，目前來看基本都能按照利率兌付，但是也有特殊情況，因為凈值型理財產品本來就是浮動收益，存在一定風險”。

另一位國有大行理財經理向記者介紹了一款行內的定期存款產品，并告訴記者，現在買得最多的就是定期存款產品，當記者提到有沒有“非保本”理財產品時，理財經理又向記者介紹了另一款產品，她提到，“目前都是統一銷售總行理財子公司的產品，我們一般很少給客戶推薦，因為大部分人不接受‘非保本’”。

談及新型理財產品在小城鎮不吃香的原因，看懂研究院高級研究員卜振興分析認為，首先是小城鎮客戶風險承受能力較低，對理財產品的認識有限，其次是理財經理的銷售能力有待提升，沒有向客戶傳遞正確的理財信息，當下理財產品凈值化轉型勢在必行，理財產品不再保本是大勢所趨，底層投資的資產種類也有所增多，從銀行工作人員推銷的角度來看，難度有所提升。

多位受訪投資者也在采訪中向記者直言，“不會考慮‘非保本’理財產品，無法接受出現虧損，寧可存定期”。

做好客戶分層、采取針對性銷售模式

距離“資管新規”過渡期結束時點已不足八個月，銀行不斷消化存量資產，不符合新規的理財產品將逐步退出舞臺。近日銀行業理財登記托管中心發布的數據顯示，截至2021年一季度末，凈值型理財產品存續規模18.28萬億元，占比73.03%，較去年同期提高23.88個百分點。同業理財規模0.37萬億元，同比下降56.73%。

保本理財時代即將成為歷史，對小城鎮銀行來說，提升理財經理培訓、投資者教育已迫在眉睫。在資深銀行業人士王劍輝看來，銀行應該首先自己要做好功課，在眾多選擇中找到一個最適合自己網點客戶群體的金融產品，再來進行全面系統的推薦。

“金融投資者的教育仍然是一個長期的工作。”殷燕敏直言，我國金融投資者的金融知識普及相比發達國家依然偏低，大城市的高學歷人群聚集，相對來說投資者的金融知識水平較高，但是多數中小城市的投資者金融知識相對匱乏，收入水平也偏低，可以投資理財的資金也不多，更愿意選擇風險小的存款產品，對于有一定風險的投資產品于他們而言會有一定的學習門檻，接受度就會偏低。