發卡降溫、不良高企，信用卡“中年危機”何解?

“手機支付單筆滿10元就返現”“賬單分期享手續費5折優惠”……類似的信用卡刷卡以及分期推廣，你是不是經常收到?

隨著銀行信用卡新增規模顯著放緩，且逾期問題日益嚴峻，不少銀行將工作重心從發卡轉向了鼓勵用卡消費。獲客變“活客”，銀行在賣力激活用戶消費熱情的同時，如何控制好資產質量，從而實現高質量增長，成為銀行的新考驗。

發卡量下降

“信用卡拓客一年比一年難，以前只要擺上攤位就會有人來咨詢辦卡，后來要贈禮才有人辦理，現在禮品還得不斷升級，不是一個毛絨玩具就能搞定了。”在上海大悅城商場的一個小型信用卡展臺前，一位信用卡工作人員無奈地告訴記者。

發卡降溫已成趨勢。中國人民銀行數據顯示，截至2020年，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.78億張，同比增長4.26%，環比增長0.25%。

信用卡資深專家董崢表示，2020年信用卡總體規模增速受到疫情嚴重影響，同比增速創下近5年來新低。

記者查閱近期陸續公布的上市銀行2020年年報發現，相比于此前的“賣力發卡”，過去一年，大部分銀行收緊了信用卡發行規模。截至2020年，工農中建的信用卡累計發卡量均進入“億張俱樂部”，但增速也放緩至歷史新低。其中，工商銀行信用卡累計發卡量1.6億張，僅比2019年末增長100萬張，增量為2019年同期的八分之一，創下歷史新低。有的銀行甚至出現負增長，截至2020年末，浦發銀行信用卡流通卡數4372.22萬張，較2019年的4399.08萬張凈減26.86萬張。

不良高位運行

有消費者在黑貓投訴上稱，“突然收到一條平安信用卡的降額短信，信用卡額度從54000元降到了27000元。”去年以來，不少銀行下調了信用卡額度，這和逾期風險日益加劇有關。

近三年來，銀行此前大規模發卡的“后遺癥”陸續顯現，信用卡不良風險加速暴露，而2020年的疫情更是加劇了這一進展。上市銀行2020年年報顯示，不少銀行信用卡不良風險高發，渤海銀行信用卡不良率甚至超過6%，遠超國際標準5%的警戒線。

前幾年意氣風發地猛發卡，如今不得不直面“中年危機”。數據顯示，2020年大多數銀行的信用卡不良走高。

至2020年末，民生銀行信用卡不良余額151.8億元，較年初上升41.23億元，不良率從上一年的2.48%上升到2020年的3.28%;渤海銀行信用卡不良貸款2.69億元，較上年增加1.92億元，不良率從2.33%飆升至6.26%;中信銀行信用卡不良貸款115.61億元，較上年增加26.13億元，不良率從1.74%上升到了2.38%。

對于不良走高的原因，不少銀行在年報中表示，主要受全球疫情，疊加國內宏觀經濟低位運行、結構調整深入推進等多因素影響。展望后市，多家銀行表示，2021年信用卡業務仍處于風險釋放期。

獲客變“活客”

目前不少持卡人擁有多張信用卡，但大部分成為躺在錢包里的“睡眠卡”。對于銀行來說，如何真正“激活”消費者的用卡熱情成了重中之重。開發經營優質客群，同時動態控制用戶的信用風險，成為銀行風控能力的一場硬核考驗。

2020年信用卡業務受到疫情嚴重影響，尤其是境外刷卡消費交易嚴重受挫，全年交易額出現了斷崖式下降。根據央行數據，2020年銀行卡卡均消費金額1.3萬元，同比下降6.38%;銀行卡筆均消費金額為656.85元，同比下降10.97%。

以工商銀行為例，盡管信用卡累計發卡量全國第一，但工行信用卡業務2020年消費額為2.58萬億元，較上年大幅下降了20%。

“信用卡增量拓展空間持續壓縮，銀行必須擁抱年輕用戶思維和移動支付趨勢，加強與各平臺合作，刺激用戶線上交易、消費，增加用戶黏性。”易觀智庫的觀點認為，當前的風險周期下，依托數字化驅動，信用卡需要針對更細分的用戶群體需求，創新線上業務和產品、線上運營策略、模式，以適應當前信用卡精細化服務需求的變化和發展。

金融科技、生態圈、品牌年輕化正在成為破局抓手。“如果跟年輕人失去連接，信用卡業務必然會衰敗。”招行信用卡中心總經理助理陸小榮認為，好的信用卡產品應該包含三個層次：實用、權益、精神。支付和信貸功能只是信用卡的基本屬性，權益多少也只是戰術層面的不同，真正實現差異化的根源是和用戶建立精神層面的連接。

“未來消費金融競爭是場景之爭、生態之爭，信用卡業務重拾價值的關鍵在于能否抓住數字化轉型契機，將自身各業務條線整合完善，打造開放生態圈的同時做好精細化運營。”消費金融專家蘇筱芮說。(記者 王淑娟)