近年來(lái)，中小銀行基于自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要和對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)前景的看好，競(jìng)相發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。在此過(guò)程中，出現(xiàn)個(gè)別銀行營(yíng)銷(xiāo)“用力過(guò)猛”，甚至改變消費(fèi)貸款“流向”等違規(guī)情況。業(yè)內(nèi)人士和專(zhuān)家認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)注重補(bǔ)制度短板，促行業(yè)良性發(fā)展;中小銀行在發(fā)展理念上，應(yīng)注重遵循ESG原則，在實(shí)際操作中，可采取與大型銀行、機(jī)構(gòu)合作或多家銀行“抱團(tuán)取暖”，在監(jiān)管框架下，讓消費(fèi)貸“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”。
消費(fèi)貸成中小行新發(fā)力點(diǎn)
近幾年，各地中小銀行愈發(fā)重視消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，幾乎每家城商行都推出了聚焦重點(diǎn)客戶的消費(fèi)貸產(chǎn)品。采訪中，有農(nóng)商行表示，相較往年，今年也將主推消費(fèi)類(lèi)貸款產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士表示，大約5年前，多數(shù)銀行對(duì)消費(fèi)貸款都不是很重視。畢竟對(duì)公貸款業(yè)務(wù)金額大，一個(gè)抵N個(gè)零售貸款業(yè)務(wù)。但這幾年，中小銀行發(fā)力消費(fèi)貸款的意愿愈發(fā)堅(jiān)定。
一家受訪城商行表示，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的完善，企業(yè)更多“走向”直接融資。因而，銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)未來(lái)增長(zhǎng)空間有限。而在零售貸款業(yè)務(wù)方面，大型銀行利用科技和利率優(yōu)勢(shì)，紛紛搶占普惠和小微企業(yè)客戶，再加上“房住不炒”等宏觀調(diào)控政策作用下，住房按揭貸款“地位”下降。所以，消費(fèi)貸款的發(fā)展成了中小銀行彌補(bǔ)業(yè)務(wù)缺口，撬動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的“香餑餑”。
與此同時(shí)，中小銀行認(rèn)為，發(fā)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)符合我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)。
從2021年政府工作報(bào)告中可以看出，今年我國(guó)將穩(wěn)定和擴(kuò)大消費(fèi)，多渠道增加居民收入，穩(wěn)定增加汽車(chē)、家電等大宗消費(fèi)，發(fā)展健康、文化、旅游、體育等服務(wù)消費(fèi)。報(bào)告指出，要讓居民能消費(fèi)、愿消費(fèi)，以促進(jìn)民生改善和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
再看國(guó)家“十四五”規(guī)劃綱要，“堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需這個(gè)戰(zhàn)略基點(diǎn)。適應(yīng)個(gè)性化、差異化、品質(zhì)化消費(fèi)需求，持續(xù)擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)消費(fèi)品、中高端產(chǎn)品供給和教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等服務(wù)供給，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。”
正因如此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，銀行未來(lái)或?qū)⑦M(jìn)一步加大消費(fèi)類(lèi)貸款投放力度。消費(fèi)信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇期，助力形成更大規(guī)模、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場(chǎng)。
警惕消費(fèi)貸“改變流向”
不過(guò)，也有銀行向記者表示，消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)并不好做，當(dāng)前各家金融機(jī)構(gòu)都在發(fā)力，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。想差異化發(fā)展也不容易，銀行為把控風(fēng)險(xiǎn)，目標(biāo)客群勢(shì)必會(huì)重合;加之消費(fèi)者選擇貸款消費(fèi)的領(lǐng)域比較有限，目前主要集中在裝修、購(gòu)車(chē)等大額消費(fèi)方面，因此市場(chǎng)上消費(fèi)貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高。
在這種情況下，個(gè)別銀行在尋找場(chǎng)景拓展消費(fèi)貸方面出現(xiàn)“用力過(guò)猛”的情況，比如近期引起熱議的“彩禮貸”“墓地貸”等。西南證券分析師葉凡表示，銀行在宣傳金融產(chǎn)品時(shí)不得肆意炒作。他說(shuō)，2021年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議在“持續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)”方面明確指出，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債。
更值得警惕的是，部分消費(fèi)貸款存在被挪用，違規(guī)流入樓市、股市，推升相關(guān)資產(chǎn)價(jià)格的現(xiàn)象。
上海銀保監(jiān)局4月7日發(fā)布消息稱(chēng)，轄內(nèi)有商業(yè)銀行涉嫌將消費(fèi)貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款。去年6月，因個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市，民生銀行鄭州分行被處罰30萬(wàn)元;農(nóng)業(yè)銀行杭州分行因存在個(gè)人貸款管理不審慎，個(gè)人消費(fèi)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)和資本市場(chǎng)，被罰款60萬(wàn)元。
平安證券分析師袁喆奇認(rèn)為，“大多數(shù)特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品授信額度不超過(guò)30萬(wàn)元，30萬(wàn)元以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規(guī)流向樓市、股市。為此，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用。”
此外，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作，在擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面和便利度的同時(shí)，也衍生出新的風(fēng)險(xiǎn)。有專(zhuān)家認(rèn)為，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向一些資信脆弱人群、大學(xué)生群體灌輸“超前消費(fèi)”“過(guò)度消費(fèi)”等觀念，過(guò)分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”，給消費(fèi)信貸健康發(fā)展帶來(lái)隱患。
中小行應(yīng)注重遵循ESG原則
在面對(duì)既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)的情況下，中小銀行應(yīng)該如何把握和應(yīng)對(duì)，讓消費(fèi)貸業(yè)務(wù)“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”呢?
接受采訪的銀行表示，為滿足居民對(duì)美好生活需要，銀行推出了多款更加便捷的消費(fèi)貸款創(chuàng)新產(chǎn)品。如山東武城農(nóng)商銀行通過(guò)大力發(fā)展線上消費(fèi)貸款辦理，簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)，縮短獲貸時(shí)間，為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。同時(shí)，繼續(xù)拓展線下消費(fèi)貸款，推出公職人員消費(fèi)貸款等線下消費(fèi)類(lèi)貸款。目前，該行已發(fā)放各類(lèi)消費(fèi)貸超3.6億元。
在促進(jìn)消費(fèi)信貸健康發(fā)展方面，袁喆奇認(rèn)為，應(yīng)注重補(bǔ)制度短板，促行業(yè)良性發(fā)展。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)現(xiàn)有消費(fèi)貸款監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行歸納梳理，形成專(zhuān)門(mén)制度。以負(fù)面清單形式明確消費(fèi)貸款不得進(jìn)入的領(lǐng)域范圍，建議把消費(fèi)信貸信息納入社會(huì)征信體系，對(duì)虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的借款人及時(shí)納入征信“黑名單”。
對(duì)于金額較小的消費(fèi)貸款，袁喆奇建議在確保用途合規(guī)、資金流向合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步簡(jiǎn)化手續(xù)，降低成本，使消費(fèi)貸業(yè)務(wù)更好發(fā)展，為促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、擴(kuò)大內(nèi)需“添薪加火”。
為避免中小銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、創(chuàng)新時(shí)“劍走偏鋒”，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議中小銀行可以采取與大型銀行、機(jī)構(gòu)合作的方式，或多家銀行“抱團(tuán)取暖”，在監(jiān)管框架下，實(shí)現(xiàn)高效合作。如可以通過(guò)“交易即服務(wù)”方式，即中小銀行提出產(chǎn)品設(shè)計(jì)需求，與之合作的大型銀行為中小銀行提供交易需要的執(zhí)行方案，在運(yùn)營(yíng)和技術(shù)層面進(jìn)行指導(dǎo)，中小銀行再通過(guò)保留其服務(wù)終端客戶的能力和權(quán)限進(jìn)行執(zhí)行。
少一些噱頭和“博眼球”的操作，多一些普惠的、解決痛點(diǎn)的金融服務(wù)。江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授彭玉鎦認(rèn)為，銀行應(yīng)遵循ESG原則。他解釋道，ESG是一種關(guān)注企業(yè)環(huán)境、社會(huì)和治理績(jī)效的理念。基于我國(guó)當(dāng)前和未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，未來(lái)社會(huì)責(zé)任感越高的銀行會(huì)發(fā)展的越好。
