“今夜零時，保險行業(yè)正式啟用車險綜合改革新條款、新費率、新產(chǎn)品。保險公司今夜無眠，挑燈夜戰(zhàn)，只為檢驗新產(chǎn)品順利落地。車險、產(chǎn)險新的一頁將從今夜零時翻開，這一刻將被每一位產(chǎn)險人銘記。”9月18日，在車險綜合改革即將正式實施之際，大家財險總經(jīng)理施輝在社交平臺上不無感慨地寫下了這段話。
9月19日，由銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》正式實施，各家產(chǎn)險公司的車險新系統(tǒng)如期上線。
車險長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)。2019年，我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。車險綜合改革對于財險市場而言，可謂“牽一發(fā)而動全身”。
目前，監(jiān)管部門一方面將密切監(jiān)測中國銀保信系統(tǒng)的實時數(shù)據(jù)，另一方面重點關(guān)注各地市場的調(diào)研情況，確保車險綜合改革平穩(wěn)有序推進。
保費真真實實下降
對于消費者而言，價格是核心關(guān)注點之一。這次車險綜合改革根據(jù)實際風(fēng)險狀況重新測算了基準純風(fēng)險保費，不同消費者的漲降費水平會存在一定差異，但整體來說保費是真真實實地下降了，而且可以享受到更全面的保險責(zé)任和更優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。
以廣東地區(qū)投保車輛為例，若車輛3年未發(fā)生理賠(系數(shù)0.6)，上年度沒有交通違法記錄(系數(shù)0.9)，且保險公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予0.85的優(yōu)惠，在基準純保費為3000元時：按照以前的指標，保費最低可達到[3000/(1-35%)]×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元;按車險綜改后的標準，保費最低可達到[3000/(1-25%)]×0.5×0.9×0.65=1170元，整體下降了35%。
對此，消費者自己已經(jīng)有了直觀感受。平安產(chǎn)險上海車主陸先生的汽車去年的保費是2352.60元，投保險種包括機動車損失險、第三者責(zé)任險、不計免賠險(機動車損失保險);這次新投保，保費是1944.25元，還新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款。這意味著，陸先生的風(fēng)險保障程度大幅提升，但保費支出卻較上年減少408.35元，降幅達到17.36%。
眾安在線的上海車主程女士開的是一輛五座普通家用小轎車榮威，若車輛3年未發(fā)生理賠，上年度沒有交通違法記錄，在基準純保費為2800元時，她選擇在眾安在線官網(wǎng)直接投保眾安新車險，保費較之前下降400多元，卻可享受到更全面的保險責(zé)任和更優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。
作為老客戶，中國太保產(chǎn)險上海車主賈先生因駕駛習(xí)慣良好，一年來都沒有出險，保費從去年的4150元降至今年的3171元，其中商業(yè)險去年為3380元，今年下降1309元。因為保費優(yōu)惠，賈先生還主動把三責(zé)險限額從去年的100萬元提高到了150萬元。
更重要的是，不僅是價格，車險綜合改革是從保護消費者權(quán)益出發(fā)，通過對價格、保障、服務(wù)、機制等多方面的改革，為消費者提供實惠和便利。具體包括：一是交強險責(zé)任限額大幅提升;二是商車險保險責(zé)任更加全面;三是商車險產(chǎn)品更為豐富;四是商車險價格更加科學(xué)合理;五是車險產(chǎn)品市場化水平更高;六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化。這些都將大大提升消費者的獲得感。
整體而言，車險綜合改革實施后，短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
確保改革順利切換
為迎接車險綜合改革的到來，保險公司嚴陣以待。根據(jù)監(jiān)管部門的要求，保險公司要集中人力物力，做好費率測算、系統(tǒng)開發(fā)、人員培訓(xùn)、單證印制、聯(lián)調(diào)測試等各項改革準備工作，制定改革應(yīng)急預(yù)案，確保改革順利切換;要科學(xué)制定改革后市場競爭策略和考核方案，切實防范定價風(fēng)險、償付能力風(fēng)險和其他經(jīng)營管理風(fēng)險。
人保財險總裁謝一群表示，人保財險按照監(jiān)管部門要求，全力應(yīng)對車險綜合改革：一是加強定價能力建設(shè)，提升精準定價能力;二是加強渠道建設(shè)，加快推進線上化進程;三是加快創(chuàng)新產(chǎn)品儲備。
平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平表示，今年的車險綜合改革工作啟動以來，平安產(chǎn)險按照要求，及時做好產(chǎn)品開發(fā)和報批報備、信息系統(tǒng)改造等工作，并加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)和隊伍建設(shè)，做好產(chǎn)品銷售理賠解釋說明工作，持續(xù)提升承保理賠服務(wù)質(zhì)量，讓消費者享受改革成果。
施輝介紹，9月19日從零時起到早上6：45，大家財險車險綜合改革出單測試順利通過，總部各相關(guān)部門和全國各地36家分公司 ，共計900余人全力以赴，連夜奮戰(zhàn)。產(chǎn)品報備、車險快出、電銷、移動工具系統(tǒng)出單測試一次性通過。
據(jù)了解，車險綜合改革以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。值得一提的是，車險綜合改革短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。
提出更高發(fā)展要求
中國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，如高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。
針對這些情況，從2015年開始，中國車險市場改革加速推進，多輪的商車費改、試點范圍不斷擴大以及“報行合一”要求的提出，都體現(xiàn)出監(jiān)管層整治市場亂象、深化市場改革的決心。
同過去歷次車險改革相比，本次車險綜合改革對交強險和商業(yè)車險進行了統(tǒng)籌規(guī)劃，范圍更廣、力度更大，在健全風(fēng)險條款費率形成機制的同時，優(yōu)化條款責(zé)任、提升保障。
瑞士再保險中國總裁陳東輝認為，車險綜合改革實現(xiàn)了四大突破：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進一步簡化、費用率實打?qū)嵪陆怠⒔粡婋U保障顯著提高、自主定價逐步放開。改革以消費者權(quán)益為立足點，并以此為核心加強了車險對社會的保障作用，推動服務(wù)創(chuàng)新，打造以保險為中心的生態(tài)圈服務(wù)體系，同時也對行業(yè)的定價能力、運營能力和服務(wù)能力提出了更高的要求。
短期來看，車險綜合改革后有可能出現(xiàn)市場價格競爭加劇，綜合成本率上升，部分保險公司保費收入下滑，出現(xiàn)承保虧損，改革后行業(yè)短期的波動將是大概率事件，保險公司需要做好預(yù)期和應(yīng)對方案。
中長期來看，車險市場將走上更加健康發(fā)展的軌道。其中，針對中小公司的競爭壓力，車險綜合改革明確提出支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費用率等監(jiān)管政策，適當降低償付能力監(jiān)管要求。未來中小保險公司專業(yè)化轉(zhuǎn)型將成為趨勢。
此外，車險綜合改革也將為車險市場創(chuàng)新提供動力，里程保險、車聯(lián)網(wǎng)和新能源汽車保險的發(fā)展，將使未來的車險產(chǎn)品更加豐富多元化。車險綜合改革特別提出，支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險等創(chuàng)新產(chǎn)品，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。
新能源汽車保險也漸行漸近，中國作為全球最大的新能源汽車市場，截至2019年底，全國新能源汽車保有量已接近400萬輛，新能源汽車保險也將成為一個重要細分市場。
施輝表示，希望未來的日子，在監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)和指引下，客戶、保險公司、渠道、修理廠、車后服務(wù)等相關(guān)生態(tài)方，能磨合出共生共贏的新生態(tài)，真正體現(xiàn)客戶利益最大化。(李致鴻)
