來源：金融虎網(wǎng) 作者：雄飛
今日，中國郵儲銀行發(fā)布2023半年度報(bào)告披露控股子公司中郵消費(fèi)金融的經(jīng)營情況。半年報(bào)顯示，2023年上半年，中郵消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入32.94億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤2.50億元。截至報(bào)告期末，中郵消費(fèi)金融總資產(chǎn)533.16億元，凈資產(chǎn)56.38億元。據(jù)金融虎網(wǎng)觀察，與去年同期相比，中郵消金的營收增長11.9%，凈利潤增長30.9%。總資長同比增長了22.5%。
值得注意的是，與去年下半年相比，中郵消金營收環(huán)比增長43.5%，凈利潤環(huán)比基本持平。據(jù)金融虎網(wǎng)了解，2022年上半年，中郵消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入29.43億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤1.91億元較上年同期同比下降75.9%；2022年下半年，中郵消費(fèi)金融營收為22.95億元，環(huán)比下降22%；凈利潤為2.52億元，環(huán)比增長32%。
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轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)！中郵消金已連續(xù)六年保持盈利
公開資料顯示，中郵消費(fèi)金融成立于2015年11月19日，注冊資本人民幣30億元，郵儲銀行持股70.5%。金融虎網(wǎng)注意到，2017至2022年，雖然其增速偶有放緩，但中郵消金已連續(xù)六年保持盈利，累計(jì)凈利潤為24.91億元。在2022年，中郵消金凈利潤在近五年來首次出現(xiàn)同比大降。
從歷史業(yè)績來看，2017年，中郵消費(fèi)金融凈利潤為0.68億元；2018年，凈利潤2.03億元，同比增長199%；2019年，中郵消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入37.25億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤3.49億元同比增長72%；2020年，中郵消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入48.63億元同比增長31%，實(shí)現(xiàn)凈利潤4.02億元同比增長15%。2021年，中郵消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營收56.86億元同比增長17%；凈利潤12.29億元同比增長206%。2022年，中郵消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入60.48億元，較2021年的56.86億元同比增長6%；實(shí)現(xiàn)凈利潤4.43億元，較2021年的12.29億元同比下降64%；截至報(bào)告期末，總資產(chǎn)495.53億元。
對于中郵消金，郵儲銀行在半年報(bào)中從“積極履行社會責(zé)任、持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、不斷完善風(fēng)控體系和深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”等四個方面進(jìn)行了闡述。其中，在推進(jìn)業(yè)務(wù)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及不斷完善風(fēng)控體系方面提到，中郵消費(fèi)金融根據(jù)市場形勢變化，及時調(diào)整風(fēng)險策略和市場策略。一是加強(qiáng)渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大自營業(yè)務(wù)拓展。線上線下渠道融合，有力地推進(jìn)了公司雙輪驅(qū)動一體化發(fā)展戰(zhàn)略落地，成為公司發(fā)展核心競爭力之一。二是持續(xù)拓展高價值客群。中郵消費(fèi)金融集中資源加強(qiáng)拓展高價值客群，通過“場景+數(shù)據(jù)”的模式進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，保障業(yè)務(wù)發(fā)展效率和質(zhì)量。三是穩(wěn)步推進(jìn)利率下調(diào)。上半年累計(jì)貸款綜合價格下降69BPS，持續(xù)讓利于消費(fèi)者，深入踐行普惠金融理念。
中郵消費(fèi)金融全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以客戶為中心，通過數(shù)字化重塑端到端客戶旅程和業(yè)務(wù)流程，打造一流用戶體驗(yàn)。一是賦能業(yè)務(wù)前端，升級渠道平臺，支持引流渠道平臺標(biāo)準(zhǔn)化對接，為客戶提供精細(xì)化、個性化全流程消費(fèi)金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)。二是推進(jìn)數(shù)據(jù)驅(qū)動，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。升級大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺，穩(wěn)固數(shù)據(jù)底座，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)實(shí)時采集更新，賦能營銷獲客、風(fēng)險管理、客戶服務(wù)及貸后資產(chǎn)保全等領(lǐng)域。三是加強(qiáng)信息安全管理，保障系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。通過ISO27001信息安全管理體系認(rèn)證，提升信息安全管控運(yùn)營能力，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全“零事故”目標(biāo)。打造數(shù)字化運(yùn)維體系，持續(xù)提升運(yùn)維自動化水平，保障業(yè)務(wù)連續(xù)性。
此外，中郵消費(fèi)金融根據(jù)市場變化不斷優(yōu)化風(fēng)險政策，強(qiáng)化風(fēng)險經(jīng)營，夯實(shí)“三道防線”，賦能業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。一是優(yōu)化風(fēng)險政策。上半年開發(fā)多個中郵錢包APP廣告流量客群申請?jiān)u分模型，加強(qiáng)風(fēng)險量化管理 ；新增二代人行變量，提升風(fēng)險模型的有效性。二是加強(qiáng)反欺詐管理。依托大數(shù)據(jù)、人工智能、模型算法等技術(shù)不斷夯實(shí)反欺詐防控體系，提升身份偽冒、賬戶接管、電信詐騙等欺詐風(fēng)險場景的識別能力。三是提升催收回款成效。豐富貸后數(shù)據(jù)維度，完善模型及客戶標(biāo)簽，增加催收模型。推進(jìn)催收智能化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)機(jī)器人根據(jù)歷史催收結(jié)果決定催收話術(shù)、動作及外呼策略，同時在投訴、司法調(diào)解等場景應(yīng)用機(jī)器人。上半年，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提升。
回顧今年上半年，中郵消金發(fā)生了董事長替換和股東退出的重要變動。今年3月，林茂新卸任法人、董事長職務(wù)，改由總經(jīng)理王曉敏接任法人、董事長。李乃欽退出董事，新增盧銳為獨(dú)立董事、許俊義為董事。同時，洪樂從監(jiān)事變更為職工監(jiān)事。
5月29日，中郵消金股東變更，拉卡拉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司正式退出，退出前持股為1.6667%。同時，中郵消金監(jiān)事從彭銘巧變更為陸軍。拉卡拉退出后，星展銀行接手，其對中郵消費(fèi)金融的持股比例由原來的15%增至16.667%。對于股權(quán)變更的原因，中郵消費(fèi)金融當(dāng)時對外表示，拉卡拉并未告知確切原因，應(yīng)該是整體戰(zhàn)略發(fā)生變化，因?yàn)槔ɡ皇且粋€比較小的財(cái)務(wù)投資者，所以對公司沒有影響。
據(jù)了解，王曉敏是中郵消金自成立以來的第二任董事長。事實(shí)上，早在2022年1月，中郵消金就發(fā)布公告稱，根據(jù)公司董事會決議，由王曉敏總經(jīng)理代為履行公司法定代表人職責(zé)。當(dāng)時，中郵消費(fèi)金融的原董事長、法人林茂新任期已滿，正式辭去董事長職務(wù)。公開資料顯示，王曉敏獲美國明尼蘇達(dá)大學(xué)工商管理碩士學(xué)位，高級工程師。曾任深圳市郵政局郵政技術(shù)開發(fā)中心開發(fā)室主任、信息技術(shù)局技術(shù)總監(jiān)、副局長、局長，中郵消費(fèi)金融有限公司科技發(fā)展部總經(jīng)理，中郵消費(fèi)金融有限公司黨委委員、副總經(jīng)理，中郵消費(fèi)金融有限公司黨委副書記、董事、總經(jīng)理等職務(wù)。
高管層加強(qiáng)重視消保工作！追求高利潤或已不是最重要選擇
今年3月，王曉敏在接受媒體采訪時曾表示，中郵消費(fèi)金融的金融客戶數(shù)已超過7000萬，累計(jì)發(fā)放貸款近5000億元。他認(rèn)為，近年來監(jiān)管部門在持牌經(jīng)營、利率壓降、征信合規(guī)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面做出規(guī)范性要求，短期內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營方面可能會面臨一定的挑戰(zhàn)，長期來看，金融市場競爭環(huán)境更加公平，合規(guī)經(jīng)營機(jī)構(gòu)將迎來更大的發(fā)展空間。
3月8日，中郵消金發(fā)布產(chǎn)品定價及收費(fèi)項(xiàng)目公告（2022年第三次修訂版）顯示，郵你貸循環(huán)額度類產(chǎn)品和非循環(huán)（一次性）額度類產(chǎn)品的年化利率均在7.2%~23.76%之間。并提示公司（及合作機(jī)構(gòu)）不向客戶收取合同約定收費(fèi)項(xiàng)目以外的任何費(fèi)用，且其未委托或授權(quán)任何公司、個人代理收取中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、代辦費(fèi)等費(fèi)用。
根據(jù)中郵消費(fèi)金融發(fā)布2022年客戶投訴及處理情況信息披露公告顯示，2022全年共處理5070單客戶投訴，投訴業(yè)務(wù)均為貸款服務(wù)。金融虎網(wǎng)曾在2022年消費(fèi)金融公司年終總結(jié)中指出，根據(jù)公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的19家消金公司的消費(fèi)投訴數(shù)據(jù)顯示，涉及投訴量累計(jì)超1.6萬件。其中，中郵消金以5070件的投訴量位居19家消金公司首位，較2021年同比增長了14%；較排在第二位的招聯(lián)消金的3115件高出63%。
另據(jù)黑貓平臺數(shù)據(jù)顯示，中郵消金的累計(jì)投訴量為1.04萬條；近30天，中郵消金的投訴量為298條，已回復(fù)率近100%，已完成198條。據(jù)金融虎網(wǎng)觀察，其近30天投訴量在同類持牌消費(fèi)金融公司中仍趨于高位。
不過，面對大量的消費(fèi)投訴，可以看到，中郵消金已在多方面發(fā)力著手改善“壓降”提升服務(wù)質(zhì)量。金融虎網(wǎng)注意到，在黑貓上，針對網(wǎng)友投訴的催收和利率等問題，中郵消金客服在已完成的投訴回復(fù)中均提到：“ 專員已聯(lián)系客戶解釋溝通，澄清息費(fèi)、利率等收取規(guī)則及催收工作流程，并已與客戶達(dá)成一致紓困方案，或提供協(xié)商方案，建議客戶考慮并盡快與相關(guān)工作人員溝通好時間處理。”。
據(jù)了解，在2022年，該公司董事會及高級管理層切實(shí)履行消保工作職責(zé)。公司董事會承擔(dān)消保工作最終責(zé)任，董事會及其下設(shè)的社會責(zé)任與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會督促消保工作的落實(shí)和執(zhí)行。高級管理層積極推動各項(xiàng)消保工作深入開展，研究各階段工作情況。
需要特別指出的是，8月23日，中郵消金官網(wǎng)發(fā)文稱，為切實(shí)承擔(dān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，暢通消費(fèi)者意見建議反饋渠道，每月安排公司領(lǐng)導(dǎo)接待日活動，原則上安排在每月第二周的星期五。接待事項(xiàng)包括：反映公司涉嫌侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為的事項(xiàng)；對公司產(chǎn)品與服務(wù)提出意見、建議等；客戶反映的其他屬于公司應(yīng)受理的事項(xiàng)。違反國家法律法規(guī)、公司規(guī)章制度要求的不予受理；客戶反映的訴求在法院已進(jìn)入訴訟程序的信訪事項(xiàng)不列入接待范圍。消費(fèi)者可以撥打公司官方客服熱線或通過在線客服進(jìn)行預(yù)約登記。
對2022年?duì)I收額位居消金行業(yè)第五的中郵消金而言，其2023年上半年凈利潤則出現(xiàn)了環(huán)比基本局面，或許反映出，在高量的消費(fèi)投訴之下，追求高利潤已不是其當(dāng)下最重要的選擇。推進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作向縱深發(fā)展，進(jìn)一步建立健全公司消保體制機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展，提升消費(fèi)者體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量已成為中郵消費(fèi)金融當(dāng)下發(fā)展的重中之重。
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