消金界注意到，其不斷攀升的不良率，在一定程度上侵蝕了公司的盈利水平，此外，長銀消金對(duì)大股東長安銀行所貢獻(xiàn)的利息收入也呈逐年下降趨勢。

數(shù)據(jù)顯示，2022年，長銀消金核銷貸款7.62億元；2020年-2022年，長銀消金支付的渠道服務(wù)費(fèi)分別為9.19億元、8.22億元和6.25億元。

【資料圖】

值得關(guān)注的是，長銀消金提出了“30%自營業(yè)務(wù)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。作為銀行系的持牌機(jī)構(gòu)，這一目標(biāo)并不高。

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2022年核銷貸款7.62億元

日前，廣匯汽車公布的2023年半年報(bào)顯示，對(duì)聯(lián)營企業(yè)陜西長銀消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“長銀消金”）權(quán)益法確認(rèn)下的投資損益0.280億元。按照其子公司匯通新誠持有長銀消金25%的股權(quán)推算，長銀消金上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤1.12億元，相較于2022年上半年的0.86億元，同比增長30.23%。

公開信息顯示，長銀消費(fèi)金融由長安銀行控股并聯(lián)合匯通信誠租賃有限公司、北京意德辰翔投資有限公司共同發(fā)起設(shè)立，三者分別持股分別持股51%、25%和24%，是全國第十六家、西北首家持牌的消費(fèi)金融公司，總部位于陜西省西安市，注冊(cè)資本金10.5億元。

在融資渠道上，相比頭部機(jī)構(gòu)，長銀消金融資渠道有限，其負(fù)債來源主要為金融機(jī)構(gòu)拆入資金，2022年末拆入資金占總負(fù)債比重的94.99%。

此外，公司正積極拓寬其他融資渠道。今年4月27日，長銀消金2023年首期信貸資產(chǎn)收益權(quán)流轉(zhuǎn)項(xiàng)目在銀登中心成功發(fā)行，總規(guī)模5.06億元；此前公司還發(fā)布招標(biāo)公告，計(jì)劃擴(kuò)充三家資產(chǎn)證券化合作信托機(jī)構(gòu)。

在財(cái)務(wù)表現(xiàn)上，此前大股東長安銀行披露的信息顯示，截至2020年末至2022年末，長銀消金發(fā)放貸款及墊款余額分別為133.97億元、136.70億元和183.20億元；營業(yè)利潤分別為4.30億元、1.34億元和3.13億元；凈利潤分別為2.03億元、2.24億元和2.31億元。

值得關(guān)注的是，近年來，長銀消金的不良資產(chǎn)規(guī)模和減值損失計(jì)提規(guī)模有增長趨勢。從貸款逾期情況看，2021年至2022年，長銀消金逾期90天以上貸款規(guī)模分別為4.33億元和4.04億元，占總貸款比重分別為3.17%和2.21%。

截至2020年末至2022年末及2023年3月末，長銀消金的關(guān)注類資產(chǎn)比例分別為1.52%、1.86%、1.74%和1.32%，不良率分別為1.62%、1.82%、1.93%和1.89%。

可以看到，2021年以來，長銀消金不良率有所上升，關(guān)注類貸款比例有所波動(dòng)。而在貸款核銷方面，2022年，長銀消金核銷貸款7.62億元，核銷力度進(jìn)一步加大。

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貢獻(xiàn)母行利息收入的20%

值得一提的是，2022年度，長安銀行以4370億元的資產(chǎn)規(guī)模、88.06億元的營業(yè)收入，在13家西北城商行中排名第1名。

然而在這背后，受消金子公司不良攀升影響，在一定程度上侵蝕了其盈利水平，長銀消金所貢獻(xiàn)的利息收入也逐年下降。

從收入結(jié)構(gòu)來看，利息凈收入是長安銀行營業(yè)收入的最主要來源，且其規(guī)模及占比呈增長態(tài)勢。

2020年至2022年，該行利息凈收入分別為70.25億元、83.05億元和87.78億元，占比分別為88.80%、100.61%和99.68%。其中長銀消金利息凈收入分別為20.73億元、18.02億元，17.95億元，在母行利息凈收入中分別占比29.51%、21.70%、20.45%。

長安銀行也提到，從合并口徑來看，受到子公司長銀消金擴(kuò)展業(yè)務(wù)所支付的渠道服務(wù)費(fèi)規(guī)模較大影響，近年來銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入持續(xù)為負(fù)。

2020年至2022年，母公司口徑手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入分別為5.60億元、2.46億元和2.97億元，占營業(yè)收入比重分別為8.38%、3.43%和3.95%，占比和規(guī)模均呈下降趨勢。

從中可以看到，2020年至2022年，長銀消金分別支付手續(xù)費(fèi)和傭金9.19億元、8.22億元和6.25億元。

2022年，長安銀行提出要從“規(guī)模速度型”向“質(zhì)量效益型”轉(zhuǎn)變，2025年末資產(chǎn)總額達(dá)到6000億元的目標(biāo)。

對(duì)于被寄予厚望的消金公司來說，長銀消金也提出了“自營業(yè)務(wù)占比有望達(dá)到30%”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

長銀消金近年來自主投放業(yè)務(wù)呈上升趨勢，這是在轉(zhuǎn)型自營方面做出的努力。但目前來看，想要實(shí)現(xiàn)自營占比30%的戰(zhàn)略目標(biāo)，并不容易。