來源：金融虎網 作者：雄飛
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近日，58同城旗下小貸公司進行了重要的人事調整。工商信息顯示，長沙五八小額貸款有限責任公司(簡稱：五八小貸)工商變更，法人、執行董事兼總經理均由周甫東變更為呂鶴召，監事由山盟變更為李樹榮。此次變更意味著，五八小貸完成了自成立以來的第二次“換帥”。據了解，呂鶴召的公開身份是58數科旗下58小微金融業務負責人。
公開資料顯示，五八小貸成立于2017年7月20日，8月9日正式開業，注冊資本3億元，由姚勁波名下的北京城市網鄰信息技術有限公司全資控股。城市網鄰同時參股了湖南長銀五八消費金融股份有限公司，持股比例為33%，系第二大股東。2018年5月31日，五八小貸曾發生過一次高管變更，周甫東接替楊進出任法人、執行董事兼總經理的職務。去年8月10日，持股5%的瀟湘資本集團股份有限公司退出股東行列。
五八小貸擁有面向全國經營貸款的資質牌照，其主要產品58好借系58同城旗下消費信貸品牌，系58數科目前最為重要的經營主體之一。58數科涉及業務包含汽車金融、消費信貸、互聯網保險等多個領域。據官網介紹，58好借經營范圍為通過網絡平臺面向全國辦理自營貸款業務，在長沙市范圍內發放小額貸款、提供財務咨詢，以及經省政府金融辦批準的其他業務。
58小貸公司設有總經理辦公室、風控中心（分別設立貸前、貸中、貸后及征信部）、產品管理部、網絡信貸部、技術研發部、財務部、合規監察部、綜合管理部等11個部門。今年8月，湖南省地方金融監督管理局官網發布湖南省小額貸款公司2022年度分類監管評級結果公告顯示，42家A類小貸公司中，五八小貸位列其中。根據評級辦法，對評級結果為A類的小額貸款公司，市、縣級監管部門可以適當減少現場檢查的頻度。
去年10月17日，58小貸母公司城市網鄰仍身處債務糾紛引發業內關注，該公司新增的兩條被執行人信息，累計被執行金額達1.23億元。其中，城市網鄰旗下被凍結的9567萬元涉及湖南長銀五八消費金融股份有限公司的股權已于2022年9月9日解凍。此前有分析認為，該解凍或與其參股的長銀五八消費金融當時正計劃發行ABS有關。
貸款利率上限”隱藏“ 收費是否充分告知用戶存疑
業務層面，58好借APP中內設有58好借、58快借和車抵貸三類產品。其中，“58好借”是自營產品最高可借20萬元，58快借為其推薦產品預估額度為19.8萬元，兩款產品的年化利率均為7.2%起。車抵貸最高可借100萬元，年綜合融資成本為10.88%-24%之間，實際以審批為準。值得一提的是，與去年11月時相比，58好借和58快借的最低利率均有所下降，當時這兩款產品的年化利率最低10.8%起。
需要指出的是，金融虎網下載58好借APP發現，目前，58好借自營產品、58快借以及58好借官網首頁均未明確展示出產品的貸款利率。在去年9月時，58好借APP自營產品還顯示其年化利率為7.2%-24%，明確了最高利率，但如今則已隱去了當時24%的利率上限的展示。
2022年9月份時展示情況
央行早在〔2021〕第3號公告中明確要求所有貸款產品均應明示貸款年化利率的規定，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。此外，銀保監會消費者權益保護局也曾在《關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》中指出，誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業務，侵害消費者知情權和自主選擇權。具體表現為，價格公示不透明，不明示貸款或分期服務年化利率等。不少借款產品營銷廣告包含“最高可借20萬”“快速到賬”“最低年化利率xx起”“最長xx天免息”等推廣語。
58好借產品“隱藏”最高年化利率展示的原因不得而知。但從表面來看，58好借的營銷廣告或涉嫌侵害消費者知情權。貸款利率不透明的背后，無疑更容易引發與用戶之間的借貸糾紛。業內此前曾披露，部分58快借用戶的貸款收費明細中，出現了服務費、權益費等額外收費。這使得用戶的實際貸款利率上升并突破了30%，逼近36%。
另一方面，消費者投訴信息顯示，不少發起投訴的用戶聲稱他們的實際借款年化利率都達到了30%以上。擔保費、服務費等收費項也均推高了用戶借貸的綜合成本。據金融虎網觀察，黑貓平臺顯示，58同城旗下金融品牌58好借和58金融的累計投訴量已超過1.17萬條。
其中，58好借累計投訴量為9591條，已完成9117條；近30天投訴量為294條，已完成僅58條。58金融累計投訴量2605條，已完成1799條；近30天投訴量為31條，已完成2條。除了貸款類平臺普遍被用戶投訴的催收問題，58金融有關“擔保費、變相收費、違規收取解壓費、服務費、手續費”等相關投訴頻頻出現。今年7月，有用戶訴稱：“車貸還完后，58金融告知郵寄綠本要支付500元服務費”。
關于收取咨詢費、擔保費等費用的原因。58金融方面曾在去年2月對媒體回應稱，客戶通過該公司平臺向資金方借款，同時由平臺合作的持牌融資擔保公司為客戶提供增信服務，向合作資方進行全流程風險兜底，提供連帶擔保責任，從而讓客戶可以順利通過資方的貸款審批。所以合作融擔公司會向客戶收取融資擔保服務費、咨詢服務費。對于58快借收取咨詢費、擔保費等費用的原因及錢款去向，58金融方面則稱，該公司的快借業務只是向合作機構導流，不會向客戶收費，并表示：“相關費用不明之處可聯系具體借款機構咨詢。”
對于“相關收費是否充分告知用戶”的問題，58金融方面當時回復稱，關于費用的收取，在客戶申請貸款確認好借款期限及金額后，系統界面會在客戶還款計劃表中向客戶清楚的展示對應的每期費用明細；并且客戶在確認借款時，也會設置讓客戶閱讀融擔合同的時間限制。擔保合同上對所有涉及費用種類、費率的字眼均以顯著字體加粗加黑。
若按上述回應，用戶貸前知情，但卻在貸款后投訴其“利率高、亂收費”要求免除額外費用，平臺方實屬”無辜“。但在并非個例的大量投訴質疑下，58金融及業務推銷人員是否完全履行了”所有費用“的告知義務，恐怕要打上一個問號。
2021年4月時，有用戶向地方監管投訴“長沙五八小額貸款有限責任公司違規貸款，虛假宣傳”，主要因為平臺當時宣傳日息低至百分之0.02(年化利息就是百分之7.3)，但簽了貸款合同以后，發現實際還款年化利息高達21.5%。去年5月6日，地方監管在回復該投訴時指出：“經查，長沙五八小額貸款有限責任公司與你簽訂的貸款合同真實有效，利率合規，因當時國家未對貸款年化利率作明示要求，故不追究，現公司已按照要求明示年化利率。”。
金融虎網注意到，今年7月26日，一名用戶在投訴中提到：”2023年7月26日在58好借借款7000元用來周轉，翻看總待還金額的時候發現利息高達1443，我想提前還款免去太多利息，結果通知借款當天不允許提前還款，我要求允許我提前將7000元歸還，拒絕多付擔保費和服務費。“。針對該條投訴，58好借的回復內容多數為”隱藏“狀態。同時，針對涉及收取”服務費“類的投訴，也大多為”隱藏“。
隨著行業監管的不斷完善，大型互聯網平臺涉金融業務的合規性也在不斷升級。依托58系強大的流量場景，58金融的貸款類業務影響著眾多的用戶群體。58小貸在此番”換帥“之后，相關的用戶投訴問題和潛藏的爭議風險能否進一步改善，仍有待后續觀察。
或曲線拿下“支付牌照”？58同城不予置評
去年11月，2022年卡塔爾世界杯的足球賽事吸引了萬千矚目，58同城在央視轉播期間的全程廣告投放也隨著賺足了眼球。不過，58同城旗下的金融業務在宣傳上顯得頗為“低調”，通過自身場景優勢自營放貸和助貸導流雙管齊下，無疑也將推動58金融貸款業務借此熱點在獲客上受益。據開甲財經此前披露，趕集直招、招財貓直聘、安居客、快狗打車均為58數科引流，天鵝到家暫未上線金融業務，轉轉二手交易平臺則上線了自營信貸產品發條借錢和發條分期。通過旗下多款APP引流，58數科或是58同城最賺錢的公司。
另一方面，58同城有可能進一步擴大其金融布局。今年8月10日，第三方支付機構圣亞云鼎支付有限公司（簡稱：圣亞支付）登記了兩條股權出質信息，質權人均為58同城旗下公司。信息顯示，圣亞支付3000萬被其股東黑龍江金鼎通信科技集團有限公司出質，質權人為五八小貸。此外，另一則信息顯示，圣亞支付750萬股權被金鼎集團出質，質權人為天津五八數字信息服務有限公司。去年6月，圣亞支付的另一個股東億利資源集團有限公司也曾將其持有的2250萬股權質押給五八小貸。
今年7月公布的非銀行支付機構《支付業務許可證》續展公示信息（2023年7月第六批）顯示，圣亞支付因存在《中國人民銀行行政許可實施辦法》第二十四條規定的情形，被決定中止續展申請的審查。
此前，有分析認為，58同城或有意曲線拿下支付牌照，這張支付牌照最終能否被58同城拿下，仍有待考證。不過，58同城相關負責人近日對媒體回應稱：“對該事件不予置評。”。
從業務新布局來看，今年2月，58數科聯合多家金融機構推出“58小微貸”，率先接入了58同城旗下商家專用招聘工具招才貓直聘APP，擬為58同城業務生態上下游小微商家提供金融服務。58小微金融業務負責人呂鶴召當時表示，58數科將挖掘58集團內商戶交易行為及需求信息，將大數據轉換為普惠金融“源頭活水”，聯合合作金融機構為廣大集團商戶及時提供精準的貸款支持，有效助力穩大盤穩主體，讓小微企業的創業和復蘇之路有更多信心和底氣。
今年5月，58數科發布保險業務新戰略，推出了針對中小企業的保險平臺“58保險伙伴計劃”。58同城CEO姚勁波表示，58同城將充分發揮平臺數字科技力量，聯合廣泛的生態合作伙伴，與保險行業實現“雙向奔赴”，共同為廣大奮斗者提供有溫度的保險保障服務。
此外，與58數科業務密切相關的天津五八數字信息服務有限公司今年以來發生較大調整。今年2月，股東寧波軟銀穩定成長投資合伙企業（有限合伙）和共青城凱昌投資管理合伙企業（有限合伙）退出，新增上海瀾正百醍企業管理有限公司、天津凱昌企業管理有限公司為股東，分別持股1.4620%和1.2713%。同時，常利剛、莊建東、湛煒標和周浩等4名董事退出，新增梁銘樞和余訓培為董事。
4月6日，天津五八數字信息服務有限公司再度工商變更，姚勁波卸任法人、董事長，由余訓培接任。公開資料顯示，余訓培系58數科副總裁，他也是湖南長銀五八消費金融股份有限公司的董事。
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