當前對于一些中小銀行來說，轉型是迫在眉睫的任務，這家銀行就是一個很好的觀察樣本。

消金界注意到，近期，九臺農商行（6122.HK）被吉林省聯社確定為吉林農信系統零售變革的首家試點銀行。今后，九臺農商行將在管理、隊伍、服務、渠道、產品、科技等方面，打造新的零售戰略體系。

在新“掌門人”確定不久之后，九臺農商行正式開啟轉型之路。

【資料圖】

只是，很難忽視的一點是，一直以來，九臺農商行都是一家以對公業務為主的農村金融機構，以2022年為例，零售貸款占比僅為15.7%，甚至比上一年還下降了1.3個百分點。

這樣一家零售金融基礎薄弱的農村金融機構，將如何展開其零售化轉型呢？對九臺農商行來說，無疑是個巨大的挑戰。

而從另一個方面來看，一旦趟出一條路來，對同類銀行的轉型都具有重要的啟發意義。

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遲來的轉型

2023年3月份，九臺農商行董事長高兵因超過任職期限辭職，董事會推舉郭策代為履行董事長職責，并被提名為執行董事人選，直至產生新任董事長且其任職資格獲監管機構核準。

不出意外的話，郭策將繼任九臺農商行董事長。

公開資料顯示，郭策2023年3月起擔任九臺農商行黨委書記，在此之前任吉林銀行長春分行行長，曾任吉林銀行首席風險官。

值得注意的，高兵離職九臺農商行之后，已前往吉林省農村信用社聯合社任職。而此次九臺農商行零售變革試點工作，正是由吉林農信聯合社主導的。

掌門人變更到位之后，九臺農商行的轉型也提上了日程。

其實零售轉型九臺農商行之前也有提。在九臺農商行的發展戰略中，除了鞏固在三農、中小微企業銀行服務優勢外，還包括提升社區金融服務能力，進一步發展零售銀行業務。

雖然在戰略中提到要進一步發展零售金融，但是九臺農商行零售業務一直不見起色。

截至2022年底，九臺農商行零售貸款占所有貸款比重為15.7%，而公司貸款占比則高達82.6%。公司貸款占比遠高于零售貸款。與2021年相比，零售貸款甚至下降了1.3個百分點。

九臺農商行的零售貸款包括個人經營貸、個人消費貸和個人住房貸款。消金界注意到，零售貸款主要集中在個人經營貸上，個人經營貸占比75.72%，個人消費貸占比僅為11.54%。

這樣看，九臺農商行零售轉型試點的基礎其實是很薄弱的。

不僅基礎弱，業績也不是很給力。

根據近日九臺農商行發布業績預告，預計2023年上半年，凈利潤將同比下降75%到85%。

對于凈利潤的下滑，九臺農商行解釋稱，主要是因為減費讓利實體經濟，以及受疫情影響部分客戶還款能力下降，另外市場利率變化疊加存貸款增速差異影響，凈利息收入較去年同期減少。

所以，對于九臺農商行來說，即便沒有上級部門引導的的零售變革轉型試點，單就自身的經營情況看，轉型并尋找新的增長動能，也已經勢在必行。

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寄希望于社區金融

銀行業零售轉型已經開展多年， 九臺農商行零售變革的開啟無疑算晚的。但目前，零售轉型已經是農村中小金融機構躲不開的一個題目。

九臺農商行前身是九臺農村信用合作聯社。2008年12月，正式改制為農商銀行。2017年1月12日，九臺農商行在港交所主板上市交易，成為第二家成功登陸H股的內地農商銀行，也是東北地區首家在香港上市的農商銀行。

雖然零售業務基礎比較弱，但作為一家上市農商行，九臺農商行的條件可能還是要好于絕大多數的農村中小銀行，這也就可以理解為啥要將九臺農商行定為零售變革的試點行。

所以，現在值得關注的問題是，這樣一家以對公貸款為絕對主力的農村金融機構，如何發展零售金融呢？

消金界注意到，社區金融將成為九臺農商行零售變革的突破口。

據消金界了解，早在2018年，九臺農商行就在大學生中進行定向培養，畢業后派到農村擔任駐村金融專員。駐村金融專員職責包括宣傳金融理財知識，上門辦理業務以及扶貧服務等。

截至2022年底，九臺農商行駐村專員已達53人。

下一步，在零售金融轉型中，九臺農商行計劃將進一步的完善金融專員制度，將更多的金融人才派駐到基層一線。

具體來看，九臺農商行社區金融主要包括與社區開展合作共建融入社區治理、開展員工下沉、開展公益活動。

舉措包括，在社區層面開展各項合作，將人員下沉，開展更有針對性的金融服務和社區服務；將各機構主要負責人和客戶經理下沉到社區，針對細分市場特點，推出有針對性的金融產品。

可以看到，九臺農商行是將小規模的駐村金融專員制度，擴大到整個機構全員的下沉。

未來隨著人員的下沉與深入，九臺農商行將服務和產品帶到社區的各個細分領域，全面占領該市場。

不過不得不說，這樣的零售變革試點剛剛開始，其社區金融的效果如何也有待觀察。不過，對于一家農村金融機構而言，走下沉之路，下沉到社區，確實是其優勢所在，也是為數不多的、可以與大行“拼一拼”的領域。

社區金融看起來不是太新，效率未必太高，但結果未必差，畢竟想當年“零售之王”招商銀行信用卡業務的崛起，也是從“掃樓”開始的。

我們期待九臺農商行的社區金融模式，能為廣大農村中小金融機構梳理出一個“下沉樣板”。