文：翠宏

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由于微眾銀行和網商銀行自帶先天性優勢碾壓，其他民營銀行搶到行業第三基本意味著“最高榮譽”。

(資料圖片僅供參考)

眾邦銀行2022年一舉突破千億總資產，超越去年排名第三的蘇寧銀行，晉升為民銀銀行“老三”。

截至2022年12月末，眾邦銀行總資產 1077.88 億，增幅 23.72%比去年繼續放大。營業收入15.5億，凈利潤3.5億，貸款余額445.67億，所有者權益50.15億，數據都比去年有所上升，但是增速顯著放緩。

而蘇寧銀行除總資產外，其他核心財務數據依然是全面超過眾邦銀行。

眾邦銀行總資產的飆升大部分是由存款余額的飆升所致。

2021年貸款余額為551.3億，2022年飆升30%至716.72億。另一方面貸款余額僅上升8%，因此存貸比從74.7%降至62.2%，資產緊缺跟不上存款增長的速度。

存款余額的飆升則源自眾邦銀行在拉存款力度上的“粗放”。

在利率方面，眾邦銀行最新的明星產品五年期大額存單利率為3.65%，顯著高于大部分銀行五年存款利率（2.65%左右）和通知存款利率（3%左右）。

并且可以通過轉讓變相實現流動性，且不損失利息。無限接近此前因可能導致流動性風險，被監管叫停的銀行高利率智能存款產品。

另外，即便監管早已明確銀行不得返利吸存，即向存款客戶贈送實物、購物卡、現金等方式均為變相提高存款利率。

但有報道顯示，眾邦銀行直到年初，都還有4.85%的7天通知存款，并通過白名單、隱藏專區、貼息券、積分補貼等，來進行變相的貼息。積分在眾邦APP的商城中可以用來直接兌換購物卡、加油卡等。

2021年銀保監會關于互聯網存款的規定，叫停了互聯網流量第三方渠道向銀行存款導流。但由于缺少物理網點，民營銀行實際僅通過自營渠道獲取存款極其有限。

所以除了通過高息吸引，通過微信等私域流量轉化“帶貨”也是途徑之一，但是都將變相提高負債成本從而降低利潤。

2022年報顯示，眾邦銀行手續費及傭金支出一項高達13.68億，將近凈利潤的4倍。

因此高成本負債帶來的總資產飆升，眾邦銀行躍居行業第三更多只是一種“虛胖”。

在資產端，個人貸款顯然“更香”，眾邦銀行2022年報中首次公布，其個人貸款余額超過對公貸款余額——對公貸款余額182.92億，個人貸款余額199.13 億。

微眾、網商和蘇寧三家民營銀行的個人貸款比例則更高。

伴隨而來的是，眾邦銀行2022年不良率為1.47%，為開業來歷史最高，也顯著高于其超越的蘇寧銀行的0.99%。

缺資產和高成本的負債導致的低利潤，更是直接導致眾邦銀行選擇了飲鴆止渴，作為資金方成了二三線高利率助貸平臺的“香餑餑”。

在消費金融領域，眾邦銀行與小花錢包、薩摩耶省唄、同程金融等助貸方合作，其中有多家平臺綜合利率為36%。

4月28日，湖北銀保監局發布的兩張罰單顯示，眾邦銀行因存在多項違法違規共計被罰925萬，對4名責任人罰款共計130萬，處罰時間為2022年3月。

主要違法違規事實包括高管人員未經任職資格審查實際履職；貸款管理不盡職，部分信貸資金用于增資入股；貸款“三查”不盡職等。

同時，湖北銀保監局對責任人晏東順予以警告并處罰款50萬元，對責任人程峰、王軍、方五一分別予以罰款30萬元、30萬元、20萬元。

其中晏東順為眾邦銀行董事長，程峰為行長，王軍為副行長兼營業部負責人。

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