來源：金融虎網 作者：金澤
近日，《福布斯》刊登報道了“香港金融科技獨角獸WeLab以9億美元融資押注印尼”一文。文章稱，隨著越來越多的初創公司探索印尼的金融科技潛力，WeLab的聯合創始人兼首席執行官龍沛智認為，數字銀行可以成為一場雙贏的游戲。
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龍沛智表示，“恍然大悟”的時刻有好有壞。在疫情最嚴重的時候開發一家虛擬銀行是一個很好的“驚喜”，盡管對他的香港金融科技公司WeLab來說，這意味著一個艱難的學習過程。WeLab是一家有近10年歷史的在線貸款機構。
“我們認為數字銀行是金融服務的未來，”身為WeLab聯合創始人兼首席執行官的龍沛智在新加坡舉行的福布斯全球首席執行官會議間隙接受采訪時表示。WeLab于2020年夏天在香港推出了同名銀行應用程序。該銀行的服務涵蓋定期存款和數字財富咨詢，經受住了Covid-19的不確定性，在香港累計積累了50萬名用戶，其中包括該集團貸款平臺WeLend的用戶。
WeLab成立于2013年，已經從德國安聯銀行、國際金融公司、紅杉資本和香港億萬富翁李嘉誠的TOM集團等獲得了總計9億美元的融資。WeLab在2017年獲得2.2億美元融資后成為獨角獸——估值超過10億美元的初創公司；該公司拒絕透露目前的估值。
現在，這家成立9年的金融科技公司計劃將其數字銀行產品推向海外，首先從印尼開始。“作為企業家，我們總是在考慮，‘你如何建造一次，然后銷售200次?’對我來說，這是為了將WeLab銀行的前期投資變現，”45歲的龍沛智繼續說道，他自豪地佩戴著一枚橙藍相間的公司標志領章。他補充稱，無論是在香港，還是在印尼首都雅加達，他的平臺的數字銀行產品背后的“基本論點”都是一樣的——為出口做好準備。
中國香港，WeLab銀行在智能手機上的打開屏幕。
WeLab是進入印尼的最新一家外國公司。在印尼，銀行業整體上仍處于起步階段。英國渣打銀行與印尼電子商務公司Bukalapak合作，于上月推出了數字銀行BukaTabungan。Line Bank是日本聊天應用Line的銀行服務，得到了韓國互聯網巨頭Naver和日本科技巨頭軟銀的支持，于去年6月在印尼推出了一款數字銀行應用。
作為第一步，WeLab于9月初與總部位于香港的怡和集團旗下的Astra International一起收購了印尼Jasa Jakarta銀行(BJJ)。此舉標志著這家香港金融科技公司與Astra成立的第二家合資公司，此前，WeLab在去年12月以2.4億美元收購了巴西jj的控股權，雙方在2018年成立了一家合資公司Astra WeLab Digital Arta (AWDA)。WeLab同年還在印度尼西亞推出了數字貸款產品Maucash。
Astra總裁Djony Bunarto Tjondro在一份關于此次收購的聲明中表示:“投資合Astra在金融服務支柱方面的抱負，即成為印尼領先的零售金融提供商，并支持金融服務業和印尼經濟的增長。”
印尼雅加達Jasa銀行雅加達分行。
對于金融服務普及率落后的東南亞最大國家來說，培育金融服務業是一項艱巨的任務。根據世界經濟論壇今年1月一篇被廣泛引用的文章，截至2018年，印尼2.7億人口中，至少77%的人沒有銀行賬戶或銀行賬戶不足。印尼政府的目標是到2024年實現90%的金融普惠。
“在香港這樣一個與新加坡非常相似的(全銀行)市場，數字銀行要想盈利，就需要專注于一些高利潤產品。對我們來說，這是貸款和財富……沒有必要把第三個銀行賬戶賣給別人，”龍沛智說。“在印尼，我們的戰略將是金融普惠。我們實際上能夠為那些從未擁有過賬戶的人提供賬戶。”
這位首席執行官表示，印尼的年輕人是印尼對數字銀行開放的一個因素。根據政府今年的統計數據，該國三分之二的人口是41歲以下的成年人。更年輕的人口構成推動了數字錢包需求的激增，比如億萬富翁李小冬(Forrest Li)旗下Sea集團旗下的電子錢包SeaMoney，以及印尼GoTo旗下的支付平臺GoPay。在龍看來，這些錢包只是“簡單的、廉價的”工具，是銀行賬戶的權宜之計。
“作為一種產品，數字錢包不支付利息，也不能放貸——它不是銀行，對吧?”龍沛智說。“年輕一代將從過去的現金轉向數字錢包和數字銀行，在那里他們可以滿足更全面和全面的需求。”
盡管如此，WeLab仍面臨著本土老牌公司的激烈競爭。在寬松監管措施的刺激下，印尼本地初創企業在過去兩年推出了數字銀行。goto支持的Bank Jago在去年2月成為印尼首家全數字銀行后，于去年4月發布了其全數字銀行應用程序。由軟銀支持的Aladin去年3月推出了一款伊斯蘭數字銀行應用程序，即符合伊斯蘭法律的銀行業務。
龍沛智仍對WeLab有信心，計劃明年推出一款數字銀行應用程序——與東南亞超級應用程序Grab的時間框架相同，后者將在馬來西亞和印度尼西亞發布其數字銀行。“銀行業，作為一個整體，不是一個贏者通吃的行業……它可以允許多個大型參與者存在，”他表示。“我們對這個市場非常滿意，我們覺得自己很有競爭力，因為WeLab銀行在香港已經推出了很多產品。”
龍沛智表示，WeLab在香港運營一家數字銀行的經驗已得到證實，再加上其提供的一系列在線貸款服務，將使其在競爭對手面前擁有優勢。鑒于監管機構和客戶的高期望，市場“低估了建立一家數字銀行的復雜性”。“你不只是在借錢、做股票經紀或做財富咨詢。你是一家銀行，人們把畢生的積蓄都給了你。”
“年輕一代將從過去的現金轉向數字錢包和數字銀行，在那里他們可以滿足更全面和全面的需求。”
對于龍沛智來說，東南亞是他的新領地，他的職業生涯曾在香港和中國大陸兩地輾轉。在共同創立WeLab之前，龍在花旗銀行和渣打銀行的零售銀行部門工作了15年。在斯坦福大學商學院(Stanford Graduate School of Business)攻讀管理學碩士學位期間，他遇到了他的妻子弗朗西絲·康(Frances Kang)。后來，龍沛智夫婦在澳大利亞悉尼大學(University of Sydney)攻讀商學學士時的同學Kelly Wong共同創辦了WeLab。
這家金融科技巨頭的核心業務在香港和中國內地，在那里運營在線消費貸款平臺WeLend和我來數科。去年4月，WeLab曾就當年晚些時候上市進行談判，估值最高可達20億美元，但IPO失敗了。該公司拒絕就其上市計劃置評，但對《福布斯》表示，該公司仍全力致力于在香港和印度尼西亞建立和擴大其數字銀行，同時“審查戰略機會”。
印尼是龍沛智大戰略的跳板，將公司的觸角延伸到該地區的其他地區。WeLab計劃進入泰國、菲律賓和越南，但沒有透露此舉的時間表。與此同時，龍沛智表示，公司將繼續在香港和中國內地開展業務，同時吸取經驗教訓，可應用于印尼和未來的市場。
龍沛智說:“技術和訣竅……我知道我們會學到很多，也會犯很多錯誤。“做印尼的事是為我們創造一個機會來利用，‘下次如何更聰明’。’所以，我們不要再犯同樣的錯誤了。”
