實際上，同程旅行提供的卡商回收渠道僅以9.4折的價格向用戶發放金額，捆綁銷售的網絡服務權益則無法出售提現。

(資料圖)

今年5月，同程旅行發布的2022年一季度業績報告披露，截至2022年一季度，公司平均月活用戶達到2.4億，同比增加4.5%。同程旅行依靠天然的金融消費場景，在APP主頁上提供借錢理財入口，分別向用戶展示了提錢游、同程金融等消費貸服務，程程白條、提錢購等分期消費服務以及大額借、智信借等小貸導流服務。

據了解，在同程旅行的提錢購分期商城中，用戶可購買價值1500元、2000元、2400元的“黑馬客”權益套餐提貨卡。上述三種提貨卡分別內含1100元、1500元、1800元的禮品卡以及多項網絡會員服務權益，均標示“先用后付”。

*提錢購分期商城中展示的黑馬客權益套餐提貨卡，截圖來自受訪者

陳先生向《中國科技投資》記者表示，此前使用過同程旅行APP的出行訂票服務，在去年11月，其收到同程旅行的借貸推廣短信。在資金周轉緊張的情況下，陳先生在同程旅行的提錢購上使用先用后付的方式購買了價值2400元的“黑馬客”權益套餐提貨卡，其中包含3張面額分別為1000元、500元、300元的禮品卡以及12項網絡會員服務權益。隨后，同程金融向用戶提供了回收卡商渠道，僅以9.4折的價格向用戶回收禮品卡，并不對網絡會員服務權益等虛擬卡進行回收處理。

陳先生多次購買了價值2400元的“黑馬客”權益套餐提貨卡，每次向回收卡商出售禮品卡，實際到賬金額僅為1692元，而在次月還款時則需償還本金2400元以及綜合服務費用45.24元。根據IRR計算，該筆借貸的利率高達44.52%。陳先生告訴記者，“回收禮品卡需要打折，并扣一部分回收費。”

*同程旅行上的回收卡商渠道以及陳先生實際到賬金額，截圖來自受訪者

任先生也向《中國科技投資》記者反映稱，其先后5次在同程旅行的提錢購上購買價值1500元、2400元的“黑馬客”權益套餐提貨卡，向平臺上提供的回收卡商渠道出售禮品卡，實際到賬金額僅為禮品卡面額的9.4折金額。然而，任先生在還款時，則需要按1500元、2400元為標準償還，另有一筆綜合服務費。

*任先生的還款記錄，截圖來自受訪者

與前述投訴者有相似經歷的用戶在黑貓投訴平臺上進行投訴并要求退還變相收取的砍頭息，同程旅行表示，“我司產品確保在法律法規及協議允許的范圍內收費，平臺相關業務均符合相關規定，是合法合規的經營。”

對此，同程旅行回復《中國科技投資》記者稱：“上述用戶購買‘黑馬客’提貨卡實則是在公司提錢購分期商城的消費行為，與貸款沒有直接關系，更不存在收取砍頭息事宜。信用額度資金提供方均是持牌合法貸款資質的機構，綜合年化利率均符合監管要求，支付頁面均有明確披露綜合年化利率信息”。

銅陵學院經濟學副教授芮訓媛向《中國科技投資》記者表示，“通過出售、回收禮品卡進行放貸的形式并不合規。單向捆綁銷售在消費者權益保護的相關規定中是不被允許的，網絡會員服務權益的獲得存在滯后性，對于消費者來說，與砍頭息并無區別。”記者了解到，《消費者權益保護法》第九條“選擇權”顯示消費者享有自主選擇商品或者服務的權利，消費者有權自主選擇提供商品或者服務的經營者，自主選擇商品品種或者服務方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務。

另外，根據《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》相關規定，不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。根據《民法典》相關規定，借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

芮訓媛進一步告訴《中國科技投資》記者，“我國相關法律規定，借款的利息不得預先在本金中扣除，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。大量衍生的金融業務游離在監管之外，對于消費者來說，權益保護需要自我提升金融素養；對于社會來說，強化投資者教育很有必要。”

根據陳先生提供的還款賬單顯示，其購買“黑馬客”權益套餐提貨卡的資金服務方是廣州市螢火蟲小額貸款有限責任公司（以下簡稱“螢火蟲小貸”）。據該公司官網介紹，其是同程旅行子公司，是一家注冊資本為6億元的互聯網小貸公司。螢火蟲小貸的主要業務為針對旅游產業鏈上下游的企業和個人提供便捷、有效的普惠金融產品。同程旅行向記者表示，螢火蟲小貸的貸款年化利率是23.40%。

截至發稿，記者在黑貓投訴上以同程金服為關鍵詞進行搜索，投訴量高達17266條，主要涉及的投訴內容包括通過出售回收購物卡變相提現，涉嫌收取砍頭息；暴力催收等。

李先生向《中國科技投資》記者反映稱，今年6月，其在同程旅行的提錢游上申請一筆6000元的借款。據李先生陳述，該筆借款分6期還清，每期還本付息1105.38元。根據李先生提供的借款合同顯示，借款年化利率為22%。而根據IRR計算，李先生該筆借款的實際年化利率為35.28%，遠高于合同中所標示的借款利率。對此，同程旅行則回復記者稱，提錢游不存在“砍頭息”事宜，用戶借款多少即到賬多少，用戶所述“要求購買會員或者實際到賬金額與貸款金額不符”并不屬實。

*李先生的還款明細以及借款合同，截圖來自受訪者