在監(jiān)管與行業(yè)馬太效應加劇之下，民營銀行的焦慮感愈發(fā)嚴重。
為了能夠獲得新的用戶及存款資金，部分民營銀行不惜鋌而走險，屢踩監(jiān)管紅線。
這其中，最為常見的兩種方式高息攬儲、異地展業(yè)。與此同時，一些銀行還積極“創(chuàng)新”獲客手段，試圖讓儲戶變成銀行的 “經(jīng)紀人”。
【資料圖】
短期來看，這些獲客方式確實可以為銀行帶來資產(chǎn)，但長遠來看，其風險不容忽視。
01
億聯(lián)銀行：“一鍵轉存”惹爭議
近日，億聯(lián)銀行推出“一鍵轉存”活動，即億聯(lián)銀行指定儲戶可將所持該行合作的三方平臺資產(chǎn)轉存至該行自營平臺，轉存后可獲得10-500元不等的獎勵紅包。
目前，該活動處于開展的初期，僅有部分收到短信或在億聯(lián)銀行App上收到邀請的客戶才能參與，后期將全面開展。
得知該活動之后，有儲戶忽略協(xié)議內(nèi)容直接簽約轉存，但也有細心的儲戶發(fā)現(xiàn)了其中的貓膩。即在轉存過程中，與儲戶簽訂協(xié)議的甲方并非億聯(lián)銀行，而是一家名為湖南誠盛德科技有限公司。
對此，億聯(lián)銀行相關負責人表示，“一鍵轉存”活動是受河南村鎮(zhèn)銀行事件影響，銀行接到客戶存款咨詢量增加，為進一步保障客戶權益，穩(wěn)定客戶信心而推出的，湖南誠盛德科技有限公司是銀行的委托方，為銀行提供紅包發(fā)放等相關服務。
然而，億聯(lián)銀行此舉卻引發(fā)了爭議。
有與億聯(lián)銀行合作的第三方人士認為，億聯(lián)銀行此舉違背監(jiān)管規(guī)定的行為，也打破了市場秩序，通過發(fā)送短信等方式讓部分儲戶知曉一鍵轉存活動，涉及到違規(guī)高息攬儲、有獎吸存。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮認為，億聯(lián)銀行存款從第三方平臺轉入銀行自己的App，原因可能是銀行希望通過這一舉動來吸引儲戶使用自營App渠道，在提升客戶活躍度的同時，也能夠為后續(xù)在自營渠道上展示、銷售其他類型產(chǎn)品打下根基。
對于億聯(lián)銀行的活動為何會找湖南誠盛德科技有限公司來進行紅包發(fā)放？
零壹研究院院長于百程認為，一鍵轉存送紅包活動中，獎勵金發(fā)放由第三方完成，億聯(lián)銀行向第三方采購了此活動的相關服務，可能是為了規(guī)避相關合規(guī)風險，按照《關于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存，不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。
而在用戶層面，他們更為擔心的是，在“一鍵轉存”活動中，獎勵紅包由湖南誠盛德科技有限公司，這是否有個人隱私泄露的風險？
億聯(lián)銀行稱客戶在參與活動時，已提供《服務授權相關協(xié)議》，要求客戶閱讀，確認并勾選，才能完成后續(xù)操作，在該協(xié)議中，已就相關權責進行明確。
不過，某銀行業(yè)分析人士稱，銀行一般不會將儲戶信息主動提供給第三方機構，但作為服務鏈條的第三方機構需要儲戶授權后可能才會獲得信息進而發(fā)放紅包，因此，在這個過程中不可避免一部分信息會被湖南誠盛德科技有限公司獲取。
02
富民銀行：拉人頭，返現(xiàn)，涉嫌高息攬儲
目前，除通過日常常規(guī)手段獲取儲戶之外，利用推手引流變相推廣高息存款產(chǎn)品，以及將儲戶變身為“經(jīng)紀人”也成為銀行的重要獲客方式。
北京商報旗下自媒體BBT Fintech圈子報道，今年以來，在一些隱秘的角落，一些神秘人，正活躍在線上，為儲戶提供各類高息存款產(chǎn)品購買攻略的“口子”。
儲戶通過掃描推手給出的二維碼，或開通白名單，便可以拿到利率高達4%以上的大額存單產(chǎn)品。但在開通“白名單”的調(diào)查問卷中，儲戶需要輸入姓名、注冊電話、是否開戶進行存款操作等內(nèi)容。
有意思的是，在流量急缺的大環(huán)境下，儲戶也開始成為銀行的引流工具。
在富民銀行推出的一項名為““富民經(jīng)紀人”的存貸匯產(chǎn)品推廣平臺上，儲戶只要上傳身份證原件照片，填寫姓名、身份證號、住址、職業(yè)信息，然后進行人臉識別操作，填寫準入問卷后便可以成為“富民經(jīng)紀人”。
據(jù)富民銀行官方客服人員透露，富民經(jīng)紀人對邀請人數(shù)以及資金都沒有要求，只要邀請新戶購買該行產(chǎn)品，都會按照3‰的現(xiàn)金獎勵進行兌付。但新用戶必須是從未在富民銀行各渠道與平臺注冊實名過的客戶。
對此，零壹研究院院長于百程表示，“老帶新”“全民經(jīng)紀人”等營銷展業(yè)方式，在互聯(lián)網(wǎng)領域并不少見。
不過銀行開展此類營銷要特別注意其中的風險。首先是較高的營銷費用和利率水平會推高銀行的資金成本，如果規(guī)模較大，有高息攬儲的嫌疑，也會推高借款人的利率水平，與監(jiān)管方倡導的減費讓利服務實體經(jīng)濟方向不符。
其次，“大眾經(jīng)紀人”并非專業(yè)人士，在推廣金融產(chǎn)品過程中，如果管理不善有可能出現(xiàn)一些合規(guī)風險，通過互聯(lián)網(wǎng)方式，可能存在異地展業(yè)等合規(guī)問題。
北京尋真律師事務所律師王德悅指出，《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》明確規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存。通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。
銀行采用這種“拉人頭”“返現(xiàn)”方式，明顯違反了上述規(guī)定。同時這種發(fā)展“下線”存款即可獲利，也會刺激部分儲戶，為了獲得“返現(xiàn)”而四處“拉人頭”，從而忽視異地網(wǎng)絡存款可能帶來的風險。
銀保監(jiān)會相關人士表示，“暫未聽過此類模式，建議咨詢屬地?！敝貞c銀行業(yè)消費者投訴糾紛調(diào)解中心相關人士表示，“最近收到了類似的咨詢，具體情況還需要向銀行進一步核實”。
除”創(chuàng)新“攬儲手段之外，富民銀行還涉嫌異地攬儲。
據(jù)北京商報報道，目前，富民銀行已突破了異地展業(yè)的“紅線”，在注冊過程中，記者使用的手機號屬地為北京，填寫的所在區(qū)域為北京，開戶的身份證也屬于異地，但依舊可以購買產(chǎn)品。在被邀請成功購買富民銀行存款產(chǎn)品的新手客戶中，多名客戶的開戶身份證也屬于異地，手機號屬地也并非重慶地區(qū)。
對此，多名富民銀行客服人員給出的解釋均為“支持全國客戶購買產(chǎn)品?！币晃豢头藛T表示，“富民‘經(jīng)紀人’的邀請對象對地區(qū)沒有要求”。另一位客服人員也同樣指出，“目前‘經(jīng)紀人’邀請對象沒有區(qū)域限制，可以正常購買，不用太擔心”。
但根據(jù)2021年1月，銀保監(jiān)會辦公廳、央行辦公廳發(fā)布的《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》規(guī)定，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務，立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。
03
華通銀行：借道小程序突破異地展業(yè)“紅線”
與富民銀行存在同樣問題的是華通銀行。
目前，華通銀行推出了鎖定期7天利率可達3.8%、鎖定期30天利率可達4.0%的存款產(chǎn)品。
但上述存款產(chǎn)品并不是由銀行客戶經(jīng)理點對點推薦，而是通過推手作為“中介”引流至小程序并開通“白名單”的方式實現(xiàn)，在這個過程中用戶需要向推手提交姓名、手機號等個人信息。
與普通儲戶購買的存款產(chǎn)品不同，白名單儲戶購買的存款產(chǎn)品利率均高于普通用戶購買的存款利率。
據(jù)北京商報記者對比，在華通銀行APP定期存款專區(qū)里，1年期、2年期、3年期定期存款產(chǎn)品年利率均在3.8%之下，僅有一款5年期定期存款年利率為4%。
對此，有銀行業(yè)人士表示，從華通銀行這個案例看，根據(jù)目前監(jiān)管要求確實存在高息攬儲違規(guī)行為。對于儲戶而言，通過中介存在個人信息泄露、中介信用風險，對于銀行來說，存在存款穩(wěn)定性及流動性管理難度上升，存款負債成本高等問題。
不僅如此，華通銀行還通過借道小程序突破異地展業(yè)“紅線”。
據(jù)媒體報道，在實測過程中，雖使用的手機號屬地為北京，填寫的所在區(qū)域也為北京，開戶的身份證也屬于異地，但依舊可以購買該行的產(chǎn)品。
對于異地線上攬儲的做法，上述華通銀行客服人員稱，“小程序也是我行的官方渠道，只是用戶通過達人推薦開的特殊客群而已，用戶買的還是我行的存款產(chǎn)品。用戶如果不在本地，后臺會有一套判斷邏輯，通過了判斷邏輯是可以購買成功的，如果沒通過那就是買不了”。
“是否為異地存款，關鍵看開立存款賬戶時的地理位置，凡是通過第三方平臺及自身網(wǎng)上銀行、手機銀行等途徑遠程開立的賬戶，如果開立賬戶所在的地市沒有該銀行實體營業(yè)網(wǎng)點，就算是異地存款。此類異地攬儲行為明顯違反了上述規(guī)定?！?北京尋真律師事務所律師王德悅稱。
事實上，目前，在業(yè)績壓力之下，悄然異地攬儲的民營銀行并不少，前不久，遼寧振興銀行推出的“聯(lián)合伙伴助力計劃”也被指用戶只需1元便可解除地域限制，購買存款產(chǎn)品，但不久后，該產(chǎn)品便被下架。
對于異地攬儲及高息攬儲帶來的風險，王蓬博稱，從風險角度考慮，容易突破一系列比如杠桿率等監(jiān)管對銀行的風控門檻，積累金融風險。
蘇小芮認為，對于民營銀行來說，高息存款產(chǎn)品的銷售既不合規(guī)，同時也不利于自身的風險管理。
今年以來，多家銀行紛紛下調(diào)存款利率，為推動降低實體經(jīng)濟融資成本負擔、保持銀行業(yè)機構的合理凈息差打下堅實根基。在這種背景下，通過高息攬儲“逆勢而上”推高了負債端成本，若影響傳導至資產(chǎn)端，將不利于落實對實體經(jīng)濟的減費讓利的政策導向，
事實上，由于受異地經(jīng)營、互聯(lián)網(wǎng)存貸監(jiān)管限制，以及頭部銀行的多重影響，當下，民營銀行的發(fā)展倍感艱辛，想要獲取用戶更是難上加難。
在這樣的背景下，如果違規(guī)展業(yè)只會讓其陷入風險當中，而若積極創(chuàng)新，在產(chǎn)品上差異化競爭，打造自身的經(jīng)營特色，則可能獲得更多的生機。
