來源：金融虎網(wǎng) 作者：金澤
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據(jù)英媒FT報道，美國最高消費金融監(jiān)管機構(gòu)警告稱，大型科技公司進入“先買后付”(buy now, pay later lending)業(yè)務(wù)，可能會破壞這個新興行業(yè)的競爭，并引發(fā)對客戶數(shù)據(jù)使用的質(zhì)疑。
在蘋果(Apple)決定推出自己的BNPL服務(wù)后，美國消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)局長羅希特?喬普拉(Rohit Chopra)向硅谷發(fā)出了警告，他表示，該局“必須非常仔細地研究大型科技公司進入這一領(lǐng)域的影響”。
喬普拉在接受采訪時表示，該機構(gòu)將考慮的問題之一是“它是否真的會減少市場上的競爭和創(chuàng)新”。
在回答有關(guān)蘋果推出服務(wù)的問題時，喬普拉表示，大型科技公司進入短期貸款領(lǐng)域“引發(fā)了一系列問題”，包括企業(yè)將如何使用客戶數(shù)據(jù)。“它是否與瀏覽歷史、地理位置歷史、健康數(shù)據(jù)和其他應(yīng)用程序相結(jié)合?”
這家iPhone制造商上月成為首家、也是迄今唯一一家在美國推出BNPL產(chǎn)品的大型科技公司。這款名為“Apple Pay Later”的應(yīng)用允許蘋果設(shè)備的用戶在六周內(nèi)分四期付款，不收取利息或其他費用。這項服務(wù)可以通過萬事達卡的網(wǎng)絡(luò)在線使用，也可以在接受Apple Pay的應(yīng)用程序中使用。
這標志著這家硅谷公司繼蘋果卡(Apple Card)等產(chǎn)品之后，又一次進軍金融服務(wù)領(lǐng)域。蘋果卡是與高盛(Goldman Sachs)和萬事達(Mastercard)合作推出的面向美國客戶的信用卡。但與之前與銀行合作伙伴共同提供的貸款服務(wù)不同，蘋果將承銷和資助這些短期貸款。
蘋果公司表示:“我們很高興通過Apple Pay Later為客戶提供一個優(yōu)先考慮他們財務(wù)健康和隱私的選擇，我們期待與消費者金融保護局合作，回答他們可能提出的任何問題。”
喬普拉表示，大型科技公司進入BNPL引發(fā)了一些問題，即其他公司是否有能力與之競爭，以及商家是否可以選擇是否提供分期付款計劃。
喬普拉補充說:“大型科技公司現(xiàn)在購買、以后支付的野心與主宰數(shù)字錢包的欲望密不可分。”
今年10月，消費者金融保護局要求亞馬遜、蘋果、Facebook、谷歌、貝寶和Square提供其支付系統(tǒng)的信息，包括這些公司如何收集和使用客戶數(shù)據(jù)。
喬普拉說:“任何對移動操作系統(tǒng)有很大控制權(quán)的科技巨頭，都將在更廣泛地利用數(shù)據(jù)和電子商務(wù)方面擁有獨特的優(yōu)勢。”
他預(yù)測，將支付網(wǎng)絡(luò)整合到移動操作系統(tǒng)或通過預(yù)裝應(yīng)用程序的公司，將繼續(xù)進軍金融服務(wù)領(lǐng)域，“以對消費者行為獲得更深入的見解”。
喬普拉表示，與更廣泛的科技平臺相連接的支付服務(wù)，使母公司能夠“侵入”獲得了解消費者行為的“特別窗口”。
喬普拉警告稱，隨著大型科技公司進一步涉足金融服務(wù)領(lǐng)域，美國分離銀行和商業(yè)的傳統(tǒng)正“變得越來越模糊”。
甚至在蘋果進入之前，BNPL部門就已經(jīng)受到了喬普拉機構(gòu)的審查。它在冠狀病毒大流行期間蓬勃發(fā)展，引發(fā)了人們對消費者保護、信用報告和債務(wù)的擔憂。自那以后，隨著大流行時期商品銷售繁榮的減弱，該行業(yè)的迅猛增長速度有所放緩。
喬普拉說:“為了真正了解家庭資產(chǎn)負債表的狀況，我們不能只看信用卡債務(wù)或汽車貸款債務(wù)。”“我們現(xiàn)在必須考慮現(xiàn)在購買，以及以后償還債務(wù)。”
去年12月，喬普拉的機構(gòu)要求五家BNPL公司——Afterpay、Affirm、Klarna、PayPal和Zip——提供交易趨勢、費用、承銷政策和信用報告的信息。
喬普拉表示，該公司將在今年秋季發(fā)布一份初步報告，其中將包括使用情況和人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)的調(diào)查結(jié)果，以及“從監(jiān)管角度來看可能采取的下一步措施”。
喬普拉于9月被任命為消費者金融保護局局長，他是總統(tǒng)拜登挑選的金融監(jiān)管高級官員中的一員。在聯(lián)邦貿(mào)易委員會(Federal Trade Commission)任職期間，他是一位熱心的消費者捍衛(wèi)者，也是大型科技公司的強烈批評者。他曾試圖重啟一個在唐納德·特朗普(Donald Trump)擔任總統(tǒng)期間被邊緣化的機構(gòu)。
喬普拉在執(zhí)法和規(guī)則制定方面的強硬立場激怒了美國企業(yè)界，美國商會(US Chamber of Commerce)上月發(fā)起了一場針對他的媒體和視頻宣傳活動，稱他“繞開了該機構(gòu)的法律權(quán)威”。
美國消費者金融保護局的發(fā)言人在一份聲明中說:“大型科技公司和華爾街的游說者精心策劃的恐嚇戰(zhàn)術(shù)不會阻止消費者金融保護局的執(zhí)法工作。”
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