近日，水滴保險經(jīng)紀有限公司與中華財險、永安保險聯(lián)合推出一款一年期重疾險——水滴藍海系列重疾險。與市面上在售的重疾險產(chǎn)品相比，水滴藍海系列重疾險投保時免除“健康告知”，同時不僅可保障健康體人群，帶病體人群也可投保。
開甲財經(jīng)注意到，在水滴保推出藍海系列重疾險產(chǎn)品之前，市面上主流重疾險產(chǎn)品都需要健康告知。
2018年6月，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于如實告知健康狀況的保險消費提示》一文指出，在購買人身保險產(chǎn)品時，請如實告知健康狀況，不輕信銷售誤導(dǎo)，避免在發(fā)生保險事故后出現(xiàn)理賠糾紛，以維護自身合法權(quán)益。
(相關(guān)資料圖)
文章表示，保險機構(gòu)主要采用書面方式詢問被保險人健康狀況。保險消費者需要客觀地填寫健康狀況問卷等，如確因時間久遠等記不清某些健康情況，請您及時查詢就診記錄、診斷報告等相關(guān)診療資料，避免因健康狀況告知不準確，影響保險合同效力。
2021年5月，招商信諾官網(wǎng)發(fā)布的《重疾險是否可以帶病投保？有什么注意事項？》一文顯示：如果身患疾病，也是可以投保重疾險的。但是可能會比正常情況下保費更高，如果疾病較為嚴重，也有被拒保的可能。帶病投保面臨5種審核結(jié)果。
一、正常承保。被保險人的身體情況通過了重疾險的健康告知，保險公司會正常承保。
二、加費承保。保險公司認為被保險人的身體情況后期病情會比較嚴重，可能會提出增加保費來承保，即加費承保。
三、除外責(zé)任。保險公司考慮到被保險人罹患某種疾病的風(fēng)險較高，會將相關(guān)的疾病保障排除在外，但保費和正常承保是一樣的。
四、延期承保。延期承保也是因為投保人身體情況不明確，保險公司需要觀察一段時間，確定投保人的情況后，再決定是否承保。
五、拒絕承保。重大疾病往往是不可控的，所以如果被保險人的疾病惡化，或者身體情況變差的話，風(fēng)險超出了保險公司的承受范圍，那么保險公司會拒絕承保。
開甲財經(jīng)注意到，水滴藍海系列重疾險投保年齡從30天—60周歲，最高續(xù)保至80周歲，保障期間為1年。該系列產(chǎn)品保障責(zé)任覆蓋了輕癥、中癥、重癥合計193種疾病，其中重癥首年最多賠兩次，擴展責(zé)任還包括“ICU住院津貼、特定器官移植手術(shù)、ECMO治療”及異地轉(zhuǎn)診等多項保障責(zé)任。值得注意的是，產(chǎn)品僅承保新發(fā)疾病，不保障所有既往癥及其并發(fā)癥。
水滴保-保險產(chǎn)品商城頁面顯示，其“藍海系列”重疾險共有兩款產(chǎn)品，分別為水滴藍海1號重疾險和水滴藍海2號重疾險。
根據(jù)水滴保頁面披露，水滴藍海系列重疾險產(chǎn)品信息如下：
根據(jù)水滴保披露的費率表顯示，水滴藍海1號重疾險保費男性最低163元/年，最高3335元/年，女性最低144元/年，最高2693元/年；水滴藍海2號重疾險男性最低343元/年，最高7003元/年，女性最低302元/年，最高5655元/年。
例如，小編今年33歲，“水滴藍海1號重疾險”按年交費428元/年，按月交費39元/月；“水滴藍海2號重疾險” 按年交費900元/年，按月交費78元/月。
開甲財經(jīng)注定要，雖然水滴藍海系列重疾險雖支持“帶病投保”，但并不意味著消費者可以占到大便宜。
首先，這兩款重疾險產(chǎn)品均有90天等待期，等待期內(nèi)發(fā)生的疾病及其并發(fā)癥不予理賠。其次，如果在等待期前就有癥狀，但過了等待期才確診，同樣也不在理賠范圍內(nèi)。
中華保險工作人員告訴小編，在投保之前就有癥狀但沒有明確確診，這也屬于既往癥。比如之前就有心臟不舒服，然后心律不齊或者竇性心律問題，最后導(dǎo)致急性心梗，這種情況就不予理賠。
不僅如此，由于新發(fā)疾病的風(fēng)險與既往癥之間的關(guān)聯(lián)程度較深，在具體的理賠過程中還將面臨較大的賠付風(fēng)險。正因如此，水滴公司總精算師滕輝表示，費率也會隨著具體情況調(diào)整，但他強調(diào)不會上漲太多，因為不能對健康人群產(chǎn)生擠出效應(yīng)，影響產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。
中華保險2021年報顯示，中華保險主要由中華財險和中華人壽組成，而健康保險為中華人壽旗下產(chǎn)品。
公開資料顯示，重疾險和意外險是短期人身險的常見產(chǎn)品。2021年，中華保險短期人身險（原保險合同）業(yè)務(wù)收入108.02億元，而短期人身險的賠付支出為71.09億元。
永安保險2021年報顯示，其短期健康險是其保費收入排名第四的險種。年報顯示，2021年，永安短期健康險保費收入6.05億元，賠款支出3.48億元，承保利潤為-0.38億元。
不難發(fā)現(xiàn)，中華保險和永安保險的核心業(yè)務(wù)是車險，其客服熱線也圍繞車險客戶展開，且短期人身險/短期健康險業(yè)務(wù)狀況均不理想。
從這個意義上來說，由中華保險和永安保險承保的水滴藍海系列保險，雖支持“帶病投保”免健康告知，但對消費者而言，購買由這兩家公司承保的重疾險，后續(xù)提供的理賠服務(wù)質(zhì)量堪憂。
