文｜林小林
近日，有用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺新橙優(yōu)品借款，發(fā)現(xiàn)除了還利息外，還需要額外支付服務(wù)費(fèi)，實(shí)際借款利率和合同利率相差甚遠(yuǎn)。若加上服務(wù)費(fèi)，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，其貸款的實(shí)際年化利率為36%。
【資料圖】
新橙優(yōu)品是晉中龍信互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司旗下的借款平臺，前身是新橙分期。2019年，北京商報曾報道新橙優(yōu)品通過在借款人借貸本金中先行扣除保費(fèi)的形式變相收取高額利息，利率高達(dá)212.71%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管紅線。
借款利率達(dá)36%沒有服務(wù)合同
江蘇的沈先生先后從新橙優(yōu)品借款，最近一筆是2021年12月借款15000元，每月除了固定連本帶息還1308.3元外，還需要額外支付一筆服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)50-400元之間，逐月減少。
沈先生表示，他在借款之初沒有顯示貸款利率，不知曉會有服務(wù)費(fèi)，連服務(wù)費(fèi)一年共還17961元。沈先生覺得利息過高，查看了貸款合同，合同顯示這筆借款的資金方為威海藍(lán)海銀行股份有限公司，貸款利率為8.5%。
沈先生認(rèn)為服務(wù)費(fèi)收取的很不合理，合同中沒有顯示服務(wù)費(fèi)，但僅服務(wù)費(fèi)12期收了2261元占到了利息的76%，以IRR計算這筆貸款的年化利率為36%。由此來看，服務(wù)費(fèi)很大程度上提高了借款人的借款成本。
沈先生說，在借款頁面沒有展示收取服務(wù)費(fèi)，這筆借款只有在下款后還款列表中才顯示服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)也沒有寫進(jìn)相關(guān)的合同，服務(wù)費(fèi)不清不楚的就這么被收取了。
WEMONEY研究室在新橙優(yōu)品平臺注冊借款時發(fā)現(xiàn)，該平臺借款前需要提交一系列認(rèn)證，包括實(shí)名認(rèn)證、人臉識別、個人信息、手機(jī)實(shí)名、芝麻信用等，個人信息的填寫中必填項(xiàng)則包括了學(xué)歷、婚姻狀況、詳細(xì)居住地址、行業(yè)類別、工作地址、單位電話等詳細(xì)信息，在此過程中，必須授權(quán)平臺訪問通訊錄、位置等才可以進(jìn)行進(jìn)一步認(rèn)證，在提交了上述信息后，顯示兩個小時完成審核，但最終未能成功下款。
沈先生表示，此前在2021年5月借了10000元，12期每期疊加服務(wù)費(fèi)還1004.49元，IRR利率為36%。貸款合同顯示，資金方為烏魯木齊銀行借款利率為13.43%。
WEMONEY研究室致電新橙優(yōu)品的官方客服，客服表示是有服務(wù)費(fèi)的，綜合還款金額（包括每期服務(wù)費(fèi)+本息）年利率是在36%以內(nèi)。
實(shí)際上，關(guān)于貸款利率，2020年8月最高法在新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中指出：“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。”
新橙優(yōu)品背靠小貸公司和多家中小銀行合作
多位借款人和WEMONEY研究室表示，新橙優(yōu)品還和多家中小銀行合作放貸。用戶表示，曾在國美易卡平臺申請借款，由新橙優(yōu)品放款9600，第一期還款1762.53元，之后11期每期還款1026.20元，IRR計算貸款利率超60%。放款方為龍江銀行。
此外，資金合作方包括：龍江銀行、烏魯木齊銀行、金美信消費(fèi)金融、平頂山銀行、蘭州銀行、威海藍(lán)海銀行。
新橙優(yōu)品還顯示與工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行有快捷支付合作。
新橙優(yōu)品是由新橙分期升級而來，此前北京商報曾報道，借款人從新橙優(yōu)品借款被一次性扣除保險費(fèi)，以這種方法收取變相砍頭息。
從上述兩個案例看出，新橙優(yōu)品不再收取砍頭息，并下調(diào)了借款利率，最高年利率由62%下調(diào)至36%。不過，新橙優(yōu)品為了變相提高利率，引導(dǎo)用戶開通199(原價299)元新橙VIP。
VIP會員頁面醒目提示，開通會員一年可省609元，優(yōu)先審核、優(yōu)先放款權(quán)等會員特權(quán)。
在黑貓投訴平臺上，有關(guān)新橙優(yōu)品的投訴量達(dá)到12000條，投訴以收取高額服務(wù)費(fèi)居多。此外，還涉及暴力催收的問題。
天眼查顯示，新橙優(yōu)品的主體為晉中龍信互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（下稱“龍信小貸”），注冊資本為2億元，運(yùn)營方是廈門新流網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，該公司成立于 2019年9月，注冊資本1億元。
天眼查顯示，龍信小貸成立于2017年11月15日，注冊資本2億人民幣，法定代表人薛杰，股東為龍躍實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司（下稱“龍躍集團(tuán)”）（60%）、太原海景通信設(shè)備有限公司（30%）、上海蔚潔信息科技服務(wù)有限公司（10%）。
而龍躍集團(tuán)兩名股東為自然人持股，兩人均為失信限消人員。龍躍集團(tuán)先后5次被列入全國失信被執(zhí)行人名單。
