文：卡貝
01
違規采集數據
錦程消費金融、新網銀行被罰
近日，央行成都分行公布錦程消費金融、新網銀行的行政處罰信息。
處罰公示表顯示，四川錦程消費金融有限責任公司（下稱“錦程消費金融”）被處以罰款22.6萬元。四川新網銀行股份有限公司（以下簡稱“新網銀行”），被處以罰款20萬元。處罰的時間均為2022年4月18日。
至于被罰原因，均是由于違反信用信息采集、提供、 查詢及相關管理規定。
事實上，錦程消費金融與新網銀行均并非首次收到監管罰單。
此前，錦程消費金融因貸后管理不到位嚴重違反審慎經營規則，曾于2020年6月被四川銀保監局罰款人民幣40萬元。
新網銀行也曾于去年7月收到630萬元的巨額罰單，彼時，據央行成都分行披露，新網銀行主要涉及4項違法行為，包括：未按照規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明客戶進行交易。
受此影響，時任新網銀行副行長劉波、B2C消費金融部總經理李秀梅、合規總監兼法務合規部總經理劉剛、存款理財部副總經理郭軍也被分別處以罰款9.5萬元、8.5萬元、4.5萬元和1萬元。
公開信息顯示，新網銀行成立于2016年12月，由新希望集團、小米（持股29.5%）、紅旗連鎖（持股15.00%）等股東發起設立的互聯網銀行，注冊資本30億元。是全國第七家民營銀行、四川省首家民營銀行。
截至2021年末，新網銀行總資產規模為571.16億元，2020年同期為405.61億元；營業收入26.41億元，同比增長12.08%；全年累計實現凈利潤9.18億元，同比增長29.97%。截至2021年底，新網銀行撥備覆蓋率為345.14%，不良貸款率為1.05%。
相比于新網銀行，錦程消費金融成立時間較晚，于2010年2月成立，注冊資本3.2億元，由成都銀行股份有限公司持股38.8571%，周大福企業有限公司持股25%，凱楓融資租賃（杭州）有限公司持股19%，馬來西亞豐隆銀行持股12%，浩澤凈水國際控股有限公司持股5.1429%。
截至2021年末，錦程消費金融未經審計資產總額為112.82億元，負債總額為99.38億元，所有者權益13.44億元，凈利潤2.51億元。
值得一提的是，就在昨日（4月24日），銀保監會四川監管局發布《關于關于核準何德好四川錦程消費金融（下稱“錦程消費金融”）有限責任公司總裁任職資格的批復》。
據媒體報道，何德好入職錦程消費金融前，曾是大股東成都銀行人員。
在眾多消費金融公司中，錦程消費金融問題不少，違規采集數據、貸后管理不到位、多次成為被執行人、股東所持股權被凍結，何德好任職后，能否做好內部管理，帶領錦程消費金融煥然一新，拭目以待。
02
《征信業務管理辦法》實施
銀行機構原型畢露
今年以來，多家銀行已相繼被罰，其原因均與違反信用信息采集有關。而這或多源于《征信業務管理辦法》已正式進入實施階段。
2021年9月17日中國人民銀行在2021年第9次行務會議審議通過《征信業務管理辦法》，并自20222年1月1日開始實施。
對于個人信息采集，《辦法》提及，征信機構采集個人信用信息應當經信息主體本人同意，并且明確告知信息主體采集信用信息的目的；采集個人信用信息，應當采取合法、正當的方式，遵循最小、必要的原則，不得過度采集。
盡管數據安全與個人信息保護已成焦點，但由于數據對于商業展開存在巨大價值，因此，在日常生活中，一些金融機構還是會通過各種手段，采集用戶信息。
在《辦法》尚未正式實施前，公開數據顯示，截至2020年末，央行所開出的行政處罰罰單中，處罰案由與“個人金融信息”相關的就有181張，涉罰金額合計超過1.8億元，其中，被處罰的對象包括銀行、證券公司、支付機構、消費金融公司等。
而自今年《辦法》正式實施以來，截至目前，也已有多家銀行因違規采集數據被罰。
據移動支付網統計，2022年1月5日，北京銀行上海分行因違反信息采集，提供、查詢及相關管理規定，被罰255萬元；1月6日，東亞銀行亦因上述原因被罰1674億元；1月30日，渣打銀行因違反信息查詢相關管理規定被罰230萬元；3月4日，星展銀行除違反信息采集，提供、查詢及相關管理規定外，還因涉嫌違反金融統計管理規定、未按規定履行客戶身份識別義務等被罰203.6萬元。
除此之外，錦州松山農商村鎮銀行、凌海市農村信用合作聯社均因違反賬戶管理規定、違反人民幣反假有關規定、違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定，被中國人民銀行錦州市中心支行警告，并分別被處罰款6.2萬元、9萬元。
對于企業而言，數據的價值不可估量，對于用戶而言，個人數據涉及隱私，矛盾之下，監管對于數據的采集逐漸開始重視。
目前，隨著征信領域的合規要求逐漸規范與嚴格化，金融機構勢必會受到一定影響，但對于用戶而言實則是一種保護。
有業內人士表示，隨著《辦法》的正式實施，金融機構或將自查自糾，這意味著短期內或有不少相關的監管罰單公開，對數據使用機構起到一定的警示作用。如此，用戶數據被違規采集或查詢等亂象將得到有效遏制。
