文：晨曦
委托法律咨詢公司協商延期還款這門生意在今年火了。
伴隨著現金貸、商品分期的興起，一些人超前消費，在各個金融機構欠下巨款。
然而，近兩年，在疫情等多重因素影響下，不少人收入下滑，甚至是失業，直到還款時才發現，囊中羞澀，無力還錢。
緊接著，超額罰息、暴力催收、征信變差等一系列惡果接踵而至，在萬般金融皆征信的當下，如何避免暴力催收，保護征信成為借款人心中的頭等大事。
這時，在社交平臺，一些法律咨詢公司開始登場，他們對借款人保證，只要支付逾期總額一定比例的服務費，就可以幫助與貸款機構協商延長還款期限，并減少利息，甚至還有人稱可以幫忙修復或刪除不良征信。
無計可施的借款人以為抓住了救命稻草，慷慨付款，期待著美好的結果，卻殊不知正在一步步落入圈套。
法律咨詢成中間人
“網貸實在還不去了，在網上找了一個法律咨詢公司，說可以委托協商個性化延期還款”三年前，張明從各個貸款機構借了不少錢，前前后后加起來有15萬左右。
彼時，張明認為，隨著自己的收入越來越高，完全可以覆蓋每個月的還款，卻沒想到，突如其來的疫情打亂了還款節奏，先是開店失敗，而后找到新工作不到一年，又遭遇裁員。
“倒霉的事情都讓我給遇到了”張明有些苦惱，剛逾期的時候，貸款機構只是發了短信，后來變成了電話。
“太糟心了，我就索性不接了”張明以為不接電話，就可以避免被催收，沒想到催收公司的人一個電話就打給了家里人。
“他們給我說再不還錢，就直接到我家里去要”張明心里暗想自己家在農村，催收人員不可能找過去，但又害怕真的上了門，被鄰居們知道，很丟臉面。
近日，張明在瀏覽某平臺時，看到了一個法律咨詢公司的廣告。
“停止催收，避免起訴，停息分期，協商還款”張明說這類公司專門解決信用卡逾期、網貸逾期的問題，但他沒有交錢，“我不知道這種公司靠不靠譜”。
在張明的提示下，零點財經通過某寶添加了某法律咨詢公司的法律顧問李謙。
在李謙的要求下，零點財經編輯發送了在各個平臺的欠款資料給她。收到資料后，李謙稱鑒于欠款總額為107000元，需要繳納委托費6420元。
付款分三次完成，前期先支付委托費的10%做作為定金，合同簽訂寄回后付款40%做為中期款，此后，一個月之內支付委托費的50%作為尾款。
“做這個對你沒壞處，花錢自然有花錢的道理，及時止損最重要”李謙勸說零點財經要盡快交錢解決逾期問題，因為一旦平臺對借款人發起訴訟，他們也無能為力。
法律咨詢公司充當了一個什么樣的角色？
李謙稱，繳納服務費之后，借款人只需提供申請貸款時的銀行卡賬號，身份證，以及聯系方式，其他什么都不用管，法律咨詢公司的相關人員自會去跟金融機構“談判”，申請延期還款的這一年間，借款人不會收到催收電話，也可以不用還錢，談判周期一般為1—14天不等。
那么，一年之后要還多少錢，延期的一年，是否也需要支付利息？
李謙稱，延期的這一年平臺系統依然會顯示利息，但具體要還多少錢不能給出具體的數據，但可以肯定的是，比借款人自己還的錢要少。
對于一年之后，借款人仍然沒錢還款，如何解決？
“再繳納借款總額的3%作為服務費，我們重新與金融機構協商還款期限”李謙表示。
無法確定具體的還款金額，二次收費協商還款日期，含糊其詞的答復，很難讓人不心生疑惑。
值得一提的是，當問及能否看一下從業資格證時，李謙直接答復不能，僅提供了自己的工牌與公司的營業執照。
穿上馬甲，催收公司變法律咨詢機構
“現在確實有法律咨詢公司在這么做”某不良資產處置服務商負責人向余告訴零點財經“所謂的法律咨詢公司沒啥門檻，就是以前做催收的，換個馬甲”。
相較于催收公司容易被借款人反感，法律咨詢公司似乎更受借款人歡迎，但其實在這個過程中，法律咨詢公司是兩頭拿錢。
一方面幫助借款人延長期限可收取服務費，另一方面，法律咨詢公司幫助貸款機構解決了回款問題，也能拿到傭金。
法律咨詢公司的業務還不止這些，一些不良資產處置服務商在接到金融機構給出的逾期人名單之后，也會將這些名單交給法律咨詢公司處理。
“我們和債權人（貸款機構）談回款金額的35%作為服務費，律所拿大頭，四六或者三七，畢竟人家要干活”向余稱法律咨詢公司的出現給催收公司的業務造成了一定影響。
但其實，如今的催收公司已經不如以往那般暴力，“我們已經不做電催了，成本太高，現在主做法催”某催收公司負責人稱，一來電催成本太高，二來法催的效果更明顯。
那么，幫助借款人協商還款日期，降低還款利息，這些法律咨詢公司真的靠譜嗎，有沒有法律咨詢公司就是打相關旗幟的幌子來行騙的？
“這個不好說”這種模式確實存在，但借款人如果要走這條路還是要謹慎選擇。
一位業內人士稱，目前，這個行業魚龍混雜，真的有，假的也多，很多公司標榜自己是債務規劃師，但實際可能是申請更高利息的借款，先把漏洞補上，后期需要還的錢更多。
對于法律咨詢公司，該人士稱這既有可能是智商稅，“無論怎么延期，只要開始逾期，就有罰息”。
另一位曾做催收業務的人稱，所謂的法務自己都會，大概率是忽悠，有錢支付手續費，不如直接還給平臺，協商減免逾期利息。
此外，零點財經咨詢了業內律師，該律師稱，雖然沒有參與過類似的案件，但感覺有風險，且不建議參與，另稱身邊也沒有接觸該項業務的律師。
征信修復是騙局 金融機構打擊黑中介
協商還款，減少利息之外，征信修復，代理維權等騙局也不得不防。通過偽造虛假證明材料等不法手段謊稱可以修復不良征信，誘導消費者委托“代理維權”也是一些不法機構的常用手段。
湖北天門的張先生因個人疏忽發生貸款逾期，找銀行咨詢、溝通，尋求刪除不良記錄未果后，他在網上找到一家征信修復機構，并將一萬元訂金及自己實名辦理的手機卡交給了該機構，并約定事成后再付兩萬元。
不料，征信修復機構拿到錢和資料后，不是幫忙修復征信，而是直接以張先生發起了信訪投訴。
征信修復騙局的案例層出不窮，而像張先生這樣被騙的人更是枚不勝舉，被騙金額最高接近16萬元。
相較于不知情被騙，另有一些借款人則想通過不正當手段，而達到不還款的目的。
據銀監會通報，2021年二季度，銀保監會及其派出機構共接收并轉送銀行業消費投訴84424件，同比增長25.5%，其中不乏“反催收”人員煽動策劃的情況。
有數據顯示，僅2020年，市面上的代理維權機構、征信修復機構、債務重組公司就增長了近10倍，黑產人員煽動教唆債鬧人員數量保守估計上千萬，造成財產損失達數百億級。
事實上，關于征信修復的騙局，央行早有揭露。
目前，“征信修復”主要有三種套路：一是收取高額費用后跑路；二是征信培訓、加盟詐騙；三是騙取個人敏感信息，其中第三點尤為危險，不法分子極有可能在套取信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯系方式等重要敏感信息后，通過泄露、買賣個人信息從中漁利，甚至利用這些信息冒名網貸，騙取高額貸款利息，危害信息主體人身及財產安全。
在整治層面，2020年，“打擊惡意逃廢債”被首次寫入政府工作報告；2021年2月，中國銀保監會表態，堅決打擊惡意逃廢債行為，加強對“反催收聯盟”等違法違規網絡群組的治理。
近日，人民銀行總行印發《關于開展“征信修復”亂象專項治理“百日行動”工作的通知》，決定于2022年3月中旬至6月下旬，在全國范圍內組織開展“征信修復”亂象專項治理“百日行動”。
落實到地域，自去年截至目前，遼寧、北京、海南、湖南、廣東、山西、重慶、杭州等多省市監管部門已相繼跟進，嚴厲打擊金融領域惡意投訴，征信修復等違法行為。
面對不法機構的肆意猖獗，金融機構們也抱團聯盟，對其進行圍剿，今年3月，以“打擊金融領域黑產，維護金融秩序和金融消費者合法權益”為目標，馬上消費、平安普惠、招聯金融、中銀消費金融、新網銀行、富民銀行等十余家機構共同成立了 “打擊金融領域黑產聯盟”（AIF聯盟）。
AIF聯盟成立啟動儀式
一位AIF聯盟成員稱，“雖然各家機構的用戶群體、組織架構等方面都有不同的特點，但卻有共同的方向，即將打擊黑產斗爭到底，將隱藏的黑產組織暴露在陽光下、扼殺在萌芽中。”
近日，聯盟成員之一——馬上消費協助就警方抓獲了一名代理維權黑中介，而該中介正是以“征信逾期修復”為名，成功騙取了逾期用戶數萬元“服務費”。
教唆逾期用戶逃避債務、誆騙逾期用戶修復征信收取服務費，違法分子的的花樣不斷翻新，不明真相的借款人一不小心便會落入陷阱，不但不能解決實際問題，還損失了金錢，甚至可能被金融機構列入失信黑名單。
“最好能自己解決，不要輕易相信外面的機構”業內律師表示，除正當的還款路徑外，沒有經過官方公布或認可的其他路徑，都不值得信，借款人最好不要以身犯險。
