“每個(gè)環(huán)節(jié)都扛住了，但鏈條斷了。從生產(chǎn)到發(fā)貨到銷售到配送，依然在運(yùn)轉(zhuǎn)。但發(fā)貨總被退回，因?yàn)橐咔楣芸兀讳N售之后經(jīng)銷商或者電商平臺(tái)回款變慢；上游能發(fā)貨但漲價(jià)了且分批發(fā)出；消費(fèi)者遲遲拿不到產(chǎn)品，退款、投訴、差評(píng)逐漸出現(xiàn)；銀行的短期借款已經(jīng)延期幾次但需要還了。”

近日，青山資本喊話，要認(rèn)清現(xiàn)實(shí)，接受現(xiàn)實(shí)。言下之意，疫情之下，危如累卵的小微企業(yè)，隨時(shí)都有關(guān)門的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于很多小微企業(yè)主來說，業(yè)務(wù)難以開展是客觀因素制約，但只是一時(shí)的，只要能抗過疫情，周轉(zhuǎn)過來，就有活下去的希望。

但是，這筆救命的周轉(zhuǎn)的錢在哪里？能不能在融資之外，還可以幫助他們展業(yè)？

長(zhǎng)久以來，中小微企業(yè)融資難融資貴，政策與銀行都想了很多辦法，成效顯著。尤其是中型企業(yè)，受益良多。而小微企業(yè)，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)有力抓手，銀行并不是不想貸，而是不敢貸、不會(huì)貸。

再加上小微企業(yè)本身抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在疫情當(dāng)前，生存環(huán)境急速惡化。

在數(shù)字化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的時(shí)代中，如何發(fā)展普惠金融和服務(wù)好小微企業(yè)，不僅成為監(jiān)管發(fā)力點(diǎn)，更是成為當(dāng)下科技公司的普遍共識(shí)和一致行動(dòng)。

而如何幫助他們?nèi)谌氲綌?shù)字化的現(xiàn)化代生產(chǎn)管理生態(tài)中，也是科技企業(yè)的一項(xiàng)使命。“扶上馬送一程”，在數(shù)字化時(shí)代，有了新內(nèi)涵。

正如中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧所言，將小微企業(yè)帶入數(shù)字化的生態(tài)圈，也是科技企業(yè)能力與責(zé)任的體現(xiàn)。

01

解決融資之困

“如果沒有小微企業(yè)和個(gè)體工商戶打通微細(xì)血管，那大中企業(yè)甚至國企央企都動(dòng)不起來。”高層肯定小微企業(yè)的市場(chǎng)作用，并調(diào)動(dòng)各種資源進(jìn)行扶持。

從政策上看，過去的一年中，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)增加小微企業(yè)信貸供給，有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展。

截至2021年末，全國小微企業(yè)貸款余額近50萬億元，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬億元，同比增長(zhǎng)近25％，較各項(xiàng)貸款平均增速高近14個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額戶數(shù)3358.1萬戶，同比增加近785萬戶，完成普惠型小微企業(yè)貸款增速高于各項(xiàng)貸款平均增速、戶數(shù)高于年初的“兩增”目標(biāo)。

這些錢都是如何流入到小微企業(yè)手上的呢？

此前，一些銀行進(jìn)入小微信貸領(lǐng)域，結(jié)果由于信息不對(duì)稱，出現(xiàn)了大面積壞賬的情況。甚至得出“小微不能做”“小微風(fēng)險(xiǎn)高”之類的結(jié)論。

這兩年，在數(shù)字化技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，市場(chǎng)普遍認(rèn)識(shí)到，這些結(jié)論存在“錯(cuò)誤歸因”——不是小微風(fēng)險(xiǎn)高，也不是不能做，而是做小微信貸市場(chǎng)的方法不對(duì)。

對(duì)于銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的前提是要有數(shù)據(jù)支持。而銀行獲取小微的信息難度較大，成本較高。

近年來，金融科技平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控，在此領(lǐng)域積累的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)已較多。因此，能不能利用數(shù)字化技術(shù)來實(shí)現(xiàn)小微的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)？

事實(shí)上，各大金融科技平臺(tái)目前已接入各種數(shù)據(jù)庫，在對(duì)數(shù)據(jù)匯總后，通過征信模型智能判斷，從而可以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行高效的分析與判斷。因此銀行小微業(yè)務(wù)與數(shù)字化科技公司合作，就顯得順利成章。

以360數(shù)科為例，2021年，平臺(tái)聚焦于小微群體的普惠金融服務(wù)需求，依托線上線下融合的業(yè)務(wù)模式，積極運(yùn)用科技手段，幫助金融機(jī)構(gòu)為3650萬個(gè)人用戶和小微企業(yè)提供授信服務(wù)，同比增長(zhǎng)24.6%；為2330萬個(gè)人用戶和小微企業(yè)提供借款便利，同比增長(zhǎng)24.6%。

2021年，樂信全面向小微經(jīng)營(yíng)的信用借款業(yè)務(wù)達(dá)到153億元；信也科技全年服務(wù)小微用戶82.6萬人，促成借款金額270億元，占全年促成交易總額的19.7%。

陸金所控股財(cái)報(bào)也顯示，公司持續(xù)提升服務(wù)小微實(shí)體的質(zhì)量與力度，零售信貸業(yè)務(wù)2021年四季度新增貸款同比增長(zhǎng)14.3%，達(dá)1516億元，其中八成流向小微企業(yè)主，借款綜合費(fèi)率持續(xù)下降。

數(shù)字科技平臺(tái)歡太數(shù)科圍繞小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、服務(wù)實(shí)體企業(yè)，通過與手機(jī)廠商OPPO及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合打造供應(yīng)鏈金融解決方案，為數(shù)以萬計(jì)的小微企業(yè)主提供高效便捷、低成本的金融服務(wù)。

2022年3月，歡太數(shù)科對(duì)外表示，旗下與金融機(jī)構(gòu)合作推出的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品——?dú)W享貸2021年全年為小微企業(yè)降低融資成本約37%，平均為每位用戶創(chuàng)造利潤(rùn)約7萬元，為每位核心用戶創(chuàng)造利潤(rùn)81萬元，核心客戶用款滲透率平均達(dá)20%。

總結(jié)這些數(shù)據(jù)與案例，可以看到，如果說小微企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的微細(xì)血管，那么科技平臺(tái)就是金融信貸領(lǐng)域的神經(jīng)末梢。他們可以敏銳地把握金融信貸市場(chǎng)最終端業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況，成為銀行資金與小微企業(yè)的橋梁。

02

生態(tài)賦能業(yè)務(wù)升級(jí)

不僅僅是信貸領(lǐng)域，一些實(shí)力強(qiáng)的科技企業(yè)在擁有數(shù)字化技術(shù)的同時(shí)，也將小微企業(yè)的業(yè)務(wù)管理與開拓，帶入到了數(shù)字化時(shí)代。

數(shù)字化時(shí)代最顯著的特點(diǎn)，就是能迅速根據(jù)市場(chǎng)變化靈活調(diào)整、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。

大平臺(tái)在服務(wù)小微企業(yè)上就有這樣的特點(diǎn)，如微信、京東、美團(tuán)等平臺(tái)，已經(jīng)把社交、零售、本地服務(wù)的數(shù)字化打通，賦能小微企業(yè)時(shí)時(shí)看到成交數(shù)據(jù)，在幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)邊際成本遞減的同時(shí)，做好生產(chǎn)與服務(wù)的管理與決策。

擁有“場(chǎng)景+生態(tài)+科技”優(yōu)勢(shì)的歡太數(shù)科，深耕手機(jī)+loT產(chǎn)業(yè)數(shù)字化建設(shè)，構(gòu)建了開放共融的數(shù)字科技平臺(tái)。這一平臺(tái)將經(jīng)銷商納入進(jìn)來后，經(jīng)銷商對(duì)外的融資能力與對(duì)內(nèi)的業(yè)務(wù)管理都得了顯著提升。

比如，在元旦、春節(jié)、新品上市等銷售旺季，歡太數(shù)科基于對(duì)行業(yè)的深度了解及把控，為客戶做好需求預(yù)判及應(yīng)對(duì)措施。

在去年的元旦和春節(jié)，歐享貸針對(duì)特殊銷售節(jié)點(diǎn)，為經(jīng)銷商王先生提高臨時(shí)額度、提供免息及新機(jī)專享活動(dòng)，最終幫助王先生門店銷量同比提升55%。

在這一案例中可以看到，歡太數(shù)科在幫助經(jīng)銷商王先生時(shí)，融資方面連接銀行，在業(yè)務(wù)市場(chǎng)方面，則以數(shù)字化的方式連接了OPPO與用戶。數(shù)字化能力賦與了小微企業(yè)資金、場(chǎng)景與生態(tài)。

除了外在的賦能外，小微企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也受益頗多。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大浪潮里，小微企業(yè)的規(guī)模和利潤(rùn)額相對(duì)小，不愿意在數(shù)字化升級(jí)上投入更多錢，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型又需要一大筆硬件配置、系統(tǒng)運(yùn)維等方面的資金投入。

銀行業(yè)中科技實(shí)力領(lǐng)先的招商銀行，正在看到了這一痛點(diǎn)。2021年，招行改革服務(wù)理念，從銷售 “產(chǎn)品”轉(zhuǎn)變?yōu)榍度肫髽I(yè)的“平臺(tái)+場(chǎng)景”。

在服務(wù)小微企業(yè)方面，招行聚焦企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型重點(diǎn)場(chǎng)景，以數(shù)字化薪資代發(fā)為原點(diǎn)，聚焦人事、財(cái)務(wù)、協(xié)同辦公等重點(diǎn)場(chǎng)景，全面打通底層架構(gòu)與數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供低成本的賦能和多樣化需求滿足。

車寧認(rèn)為，大型企業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)融資的同時(shí)，也在幫助其進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。而在疫情的當(dāng)下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型會(huì)提升小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

未來小微企業(yè)的數(shù)字化，已不單單是引進(jìn)一套軟件系統(tǒng)這樣簡(jiǎn)單，而是要結(jié)合具體的場(chǎng)景，具體的業(yè)務(wù)，并延伸到企業(yè)的外部，帶動(dòng)銷售或者增值服務(wù)。

而小微企業(yè)在積累了足夠多的數(shù)據(jù)以后，其自身面向產(chǎn)業(yè)鏈中的核心公司，面向銀行也就有了更多直接合作的可能。

可以說，科技企業(yè)憑借數(shù)字化能力，不僅能為小微企業(yè)融資發(fā)揮橋梁作用，還能將它們帶入數(shù)字化時(shí)代，以場(chǎng)景與生態(tài)，給小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)。這成為“科技是第一生產(chǎn)力”在數(shù)字化時(shí)代的生動(dòng)詮釋。