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3月17日，探長讀財發布《銀行存款新玩法！裕民銀行的“白名單”一年期年利率4.7%》一文后，很多粉絲都在后臺留言要裕民銀行財富顧問的微信，這也說明，在銀行利率下調，基金市場大跌的行情下，大量用戶都在找年利率4%以上的穩定產品。

近日，小編接到了珠江人壽業務總監的來電，告知小編曾在招財寶（螞蟻金服旗下互金平臺）購買珠江人壽的萬能險產品，由于雙方沒有繼續合作，提醒小編查詢以前購買的產品是否已贖回。幾年時間過去了，珠江人壽工作人員為啥現在才提醒小編？答案是，該業務總監來電的主要目的不是提醒小編是否贖回以前購買的產品，而是向小編推薦珠江人壽旗下“珠江智多多”的萬能險產品。

根據該業務總監的說法，為了應對銀行利息下調，現在咱們針對老客戶的話，這個產品它是保底3%寫在合同里，4.5%是現在結算利息，我把產品資料發給您，您要是覺得合適可以投，1000元開戶。

探長注意到，《珠江智多多兩全保險（萬能型）》產品詳情頁面披露，保底年利率為3%，中間年利率為4.5%，最高年利率為6%。小編在珠江人壽微信公眾號—微服務—利率公告查詢“珠江智多多兩全保險”的當前結算年利率為4.5%，2020年1月至2021年12月的結算年利率為4.95%。

值得注意的是，無論一次性繳納多少保費，“珠江智多多”都要先“砍一刀”，少則3%，多則5%。

產品詳情頁面披露的費用規則顯示：保險費金額5萬元及以下部分，初始費用比例為5%；5萬元以上部分，初始費用為3%；追加保險費初始費用為3%。

例如，朱先生40周歲，選擇為自己投保了珠江智多多兩全保險（萬能型），如果朱先生一次性繳納10萬元（初始費用4000元），并在第三個保單年度追加保險費1萬元（初始費用300元），期滿（五個保單年度后）最低保險金121505.11元，中間保險金為130289.93元，最高保險金為139579.82元（注：保單年度末保單現金價值金額為扣除退保費用后的現金價值，期滿現金價值以保單年度末賬戶現金價值/期滿保險金為準。）。

讓人疑惑的是，朱先生一次性繳納10萬元，超過了5萬元額度，初始費用應該按3%計算，即3000元，但產品詳情頁面披露的利率演示顯示，一次性繳納10萬元，初始費用為4000元。

對此，珠江人壽業務總監回復小編：“10萬元分為兩部分，其中5萬元按5%扣初始費（2500元），剩下5萬元按3%扣初始費（1500元），合計初始費用就是4000元。因此，我們一般建議客戶1000元開戶，扣5%初始費（50元），過了猶豫期再追加資金，這樣就是按3%扣初始費。”

事實上，“珠江智多多”除了要先“砍一刀”初始費用，以后每年還要“砍一小刀”，少則50-60元，多則70-80元。

根據“珠江智多多”披露的利率演示，最低保險金的風險管理費第1-5個保單年度的收費分別為73.15元、54.54元、66.86元、74.78元、83.58元，合計約為352.91元（注：中高保險金的風險保險費相差不大）。

不管是扣初始費用還是扣風險管理費，5年到期后到底能拿多少錢？

根據“珠江智多多”披露的利率演示，假如朱先生一次性繳納10萬元，并在第三個保單年度追加保險費1萬元，期滿（五個保單年度后）最低保險金121505.11元，中間保險金為130289.93元，最高保險金為139579.82元

注：小編與珠江人壽業務總監及官方客服確認，追加保險費的期滿時間以開戶繳納保險費的時間計算，即朱先生第三個保單年度追加的1萬元，兩年后與10萬元同時達到期滿條件。在這種條件下，如果購買“珠江智多多”，用1000元開戶，不僅能少交初始費用，后面還能隨時追加保費，且追加部分期滿條件以開戶時間為準。

對應銀行存款，10萬元存滿5年，1萬元存滿2年，在利息不滾存的情況下，按按年利率3%計算，到期本息合計應為125600元；按年利率4.5計算，到期本息合計應為133400元；按年利率6計算，到期本息合計應為141200元。

不難發現，由于“珠江智多多”既扣初始費用，又扣風險管理費，最終年利率無法達到保底3%。也就是說，即便“珠江智多多”采取利滾利的計息方式，也無法實現保底年利率3%，中間年利率4.5%，最高年利率6%。

總結一下，與市面上大多數銀行存款相比，“珠江智多多”的收益更具優勢，但該產品期限更長，15天猶豫期之后，退保第一、二、三、四、五個保單年度退保費用分別為5%、4%、3%、2%、1%。如果用保單貸款，貸款年利率為6.5%。因此，“珠江智多多”適合閑錢理財（1000元開戶，之后隨時追加），5年期滿前取出不劃算。

關鍵詞：保單年度一次性繳納銀行存款