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本月開始，又有一家銀行開始對部分信用卡交易進行限制。

撰文|張浩東

作為銀行零售轉型的頭陣，信用卡業務給銀行帶來利潤的同時，其風險同樣不容忽視。監管對信用卡業務的多次點名，讓銀行不得不對信用卡業務進行調整，嚴格規范信用卡的資金用途。

多類交易受限制

近日，農業銀行發布關于關閉信用卡煙草代扣業務的公告，為了進一步規范信用卡資金使用，根據監管相關要求，將于3月起逐步關閉我行信用卡煙草代扣交易，信用卡其它交易不受影響，可正常使用。

雖然此次公告僅關閉了信用卡煙草代扣業務，但是這只是一個開始，根據之前農業銀行發布的公告內容來看，稅費、保險類商戶也都受到了一定的限制，后續很可能會進一步收緊。

自去年以來，農業銀行已針對信用卡業務接連發布了多則公告。去年10月份，農業銀行發布了關于保險類商戶交易限額管理的公告，農業銀行期將對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控，將關閉保險類商戶（商戶類別碼為5960、6300）的信用卡外幣交易。

從實施交易限額措施到全面關閉信用卡煙草代扣業務，參照農業銀行對煙草類商戶的管控，保險類商戶和稅費類商戶或許也會面臨著同樣的措施。

郵儲銀行也曾發布公告，于2021年3月31日起正式關閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的煙草批發交易。

建行銀行信用卡持卡人則是在境內煙草經營類商戶（商戶類別碼為4458）使用建行信用卡年累計交易金額不得超過100萬元人民幣。興業銀行也表示信用卡在煙草配送類、貴金屬類、稅費類、保險類等領域商戶設置符合普通個人日常消費習慣的交易金額限制。「支付百科」經多家銀行機構了解，各方并沒有明確指出禁封煙草類商戶的緣由，有信用卡中心工作人員表示：煙草類本身跟彩票、證券、房地產都屬于限制類行業，煙草門店也都是潛在的風險大戶。另外，「支付百科」分析，煙草作為專營業務，是有一定經營門檻的，此次專項煙草限制，也有可能存在高頻套扣煙草類MCC交易的可能。

除了煙草類、保險類和稅費類商戶外，房地產、投資、理財、基金等領域的信用卡交易也紛紛受到影響，銀行出手限制的類型多為信用卡非正常消費，公告密集出臺的背后，也反映出銀行在加強信用卡資金管理。為了控制風險，信用卡涉房地產類消費一直以來是各大銀行的管控重點，有的銀行信用卡一律不能刷房地產類消費，包括買房付首付和裝修等，信用卡資金違規流入非消費領域被銀行緊緊盯住。

拉響風控警報

據了解，銀行對信用卡資金流向的檢查，主要是依據交易記錄中“交易描述”，比如含有關鍵詞“置業”、“房地產”、“保險”等，對于某些還未完全禁止此類領域的銀行，信用卡一旦涉及這些敏感交易，也有可能會被風控。

信用卡逾期金額居高不下，讓監管層愈發注意到信用卡業務產生的風險，銀行也在加速對信用卡業務進行調整，這使信用卡交易方面的限制越來越多。根據統計，已有數十家銀行明確規范了信用卡資金用途，包括建設銀行、郵儲銀行、廣發銀行、中信銀行、平安銀行、興業銀行在內，畫出了信用卡交易的紅線。

近期，33家辦理信用卡業務的銀行機構共同簽署了《黑龍江省銀行業信用卡自律公約》，約定條款中要求對信用卡消費領域進行嚴格限制，禁止商業經營、股票、房產投資或其他非消費性支付。

盡管各家銀行具體的公告內容有細微區別，但大的方向上幾乎一致，就是推動和促進信用卡的正常消費，盡可能地減少和杜絕套現、投資以及償還貸款等非正常消費，從而在規避風險的前提下開展信用卡業務。

違規相關規定的銀行，也會收到監管開出的罰單。上海浦東發展銀行股份有限公司信用卡中心去年就曾因信用卡資金流向管控嚴重違反審慎經營規則，被上海銀保監局罰款人民幣40萬元。

對于持卡人而言，很多持卡人將信用卡視為資金周轉的工具，如今在管控大棒之下，銀行不再睜一只眼閉一只眼，嚴禁信用卡資金流入政策限制或者禁止性領域，挪用信用卡資金的行為也會被銀行逐步遏制。

信用卡資金若用于非消費領域，不僅可能導致交易失敗，銀行還會對涉嫌非消費領域交易行為持卡人采取包括但不限于限制交易、降額、停卡、終止分期等相關措施。

各大銀行都在拉響信用卡風控的警報，挪用信用卡資金的非消費類交易無疑會觸碰銀行的敏感神經，如果被銀行抓到利用信用卡資金進行非正常領域的消費，也會給銀行留下把柄，對信用卡的提額形成阻礙。

關鍵詞：農業銀行郵儲銀行

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