來源 ：中國銀行保險報
作者 ：王非
近幾年，受多重外部環(huán)境影響，小貸公司的發(fā)展空間受到一定程度擠壓，行業(yè)進入“迷茫”期。下一步往哪里走、靠什么競爭、怎樣實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型等問題，成為行業(yè)熱議的話題。從當(dāng)前發(fā)展情況來看，小貸公司的行業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2021年6月末，全國共有小貸公司法人機構(gòu)7888家，較2020年末減少514家，機構(gòu)數(shù)量連續(xù)4年呈合理壓降趨勢。民營控股的小貸公司法人機構(gòu)數(shù)量占90%。全行業(yè)在機構(gòu)數(shù)量減少、疫情沖擊較大的情況下，信貸投放總量仍保持基本平穩(wěn)，實收資本8936億元，貸款余額10051億元，與上年同期基本持平。行業(yè)貸款繼續(xù)呈現(xiàn)“小額、分散”的特征，全行業(yè)貸款綜合實際利率13.41%，投向小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款持續(xù)增長，余額為5348億元，占總余額的53%。從歷史角度看，小貸這個行當(dāng)自古就有，也將長期存在，小貸公司應(yīng)對此保持充分自信。雖然一直以來許多聲音認為小貸公司存在法律地位不明確、發(fā)展方向不清楚等問題，但其實導(dǎo)向是明確的。可以看到，在司法解釋上，小貸公司已經(jīng)明確不受最高法關(guān)于民間借貸利率上限規(guī)定的限制；在機構(gòu)定位上，2017年全國金融工作會議上，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的機構(gòu)中，小貸公司名列第一位，可以認定為持牌機構(gòu)；在監(jiān)管導(dǎo)向上，銀保監(jiān)會認可小貸公司是普惠金融的組成部分和有效補充。市場同樣表明，為獲得更加靈活快捷的貸款服務(wù)，一些客戶愿意在可負擔(dān)的前提下支付相對較高的利息費用。另外，從我們了解的情況看，一家合規(guī)、穩(wěn)健的小貸公司，每年保底6%—7％的資本收益率是存在的。所以，小貸公司只要能定下心來，規(guī)規(guī)矩矩、踏踏實實地掙“辛苦錢”，完全可以實現(xiàn)長期經(jīng)營、可持續(xù)發(fā)展，屬于一個很好的投資標(biāo)的。與銀行相比，無論在“價”上還是“量”上，小貸公司都不具備優(yōu)勢。但是，由于繼承和發(fā)揚了延續(xù)千年的民間金融模式，小貸公司信息渠道廣、風(fēng)控手段多，不僅放款快，而且抵押擔(dān)保形式靈活，解決的是快速的、突發(fā)的、應(yīng)急的資金需求。這是小貸公司的主要競爭優(yōu)勢，堅守好、發(fā)揚好，就不怕“沒飯吃”。小貸公司要對自身所處的市場有客觀認識。它們不具備銀行在資金價格和額度上的優(yōu)勢，也沒有消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)控制“長尾”客戶風(fēng)險的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。從市場競爭的客觀結(jié)果來看，小貸公司必須且只能服務(wù)那些沒有合格抵押物、急需用錢、被其他機構(gòu)排斥的客戶。服務(wù)好這部分客戶，發(fā)揮好市場補充作用，不僅是普惠金融的需要，更是自身應(yīng)堅守的本分，是機構(gòu)長久經(jīng)營的基石。小貸公司作為地方金融的重要組成部分，最重要的是要把服務(wù)地方實體經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”作為立業(yè)之本，全面提升金融服務(wù)供給的效率和水平。一是要聚焦服務(wù)農(nóng)小主業(yè)。扎根本地、深耕主業(yè)、下沉重心、服務(wù)基層，以靈活、接地氣的小產(chǎn)品服務(wù)好小微企業(yè)、“三農(nóng)”等目標(biāo)客戶。二是要發(fā)揮好“專業(yè)化、特色化、差異化”優(yōu)勢。結(jié)合實體經(jīng)濟多樣化金融需求，做深服務(wù)市場、做細實體經(jīng)濟、做精金融服務(wù)。三是小貸公司的股東也要有產(chǎn)業(yè)投資者的耐心，深刻理解“賺快錢”不如“細水長流”的道理。守住底線 小貸公司行業(yè)總量雖然不大，但是機構(gòu)數(shù)量多、覆蓋面廣，許多服務(wù)對象是通常所說的“難以從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得金融服務(wù)的‘長尾’客戶”，因此，監(jiān)管部門非常重視小貸公司的健康規(guī)范發(fā)展。可以說，小貸公司“嚴監(jiān)管”的政策環(huán)境已經(jīng)步入常態(tài)化，行業(yè)監(jiān)管規(guī)制也在不斷完善。有關(guān)部門正在積極推動小貸行業(yè)法律法規(guī)體系的建立，包括小貸公司監(jiān)督管理辦法以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法等。2021年12月31日，人民銀行發(fā)布的《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》進一步賦予地方金融監(jiān)督管理部門履職權(quán)力，也將進一步加大對小貸公司違法違規(guī)行為的處罰力度。在“嚴監(jiān)管”的政策背景下，小貸公司應(yīng)進一步強化內(nèi)控合規(guī)，積極尋找公司轉(zhuǎn)型發(fā)展機遇。一是推動公司治理優(yōu)化。進一步完善規(guī)范股東管理，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。二是提升公司整體合規(guī)意識。持續(xù)加大對公司管理人員、關(guān)鍵崗位管理人員及一線業(yè)務(wù)人員內(nèi)控合規(guī)管理的培訓(xùn)。三是強化制度完善與落實。對內(nèi)控管理制度查漏補缺，牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先、合規(guī)為本”的經(jīng)營理念。四是推動關(guān)鍵指標(biāo)“對標(biāo)合規(guī)”。嚴格落實監(jiān)管政策，實現(xiàn)杠桿率、貸款利率、貸款集中度、貸款用途等監(jiān)管指標(biāo)達標(biāo)。五是要心存敬畏，守住監(jiān)管的紅線和法律的底線。首先，不違規(guī)經(jīng)營，在符合監(jiān)管要求的前提下遵循市場規(guī)則經(jīng)營；其次，不觸碰法律底線，遠離暴力催收、非法集資、高利貸等違法行為；最后，不過多涉足消費金融，避免因信用、信息濫用產(chǎn)生衍生風(fēng)險。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及、數(shù)字科技進步和具有場景的大數(shù)據(jù)技術(shù)運用，金融科技成為潮流。監(jiān)管部門對于鼓勵合法合規(guī)創(chuàng)新的態(tài)度從未改變，只有擁抱監(jiān)管的創(chuàng)新才能走得更遠。當(dāng)前，雖然個別大型科技金融服務(wù)機構(gòu)已借助技術(shù)優(yōu)勢表現(xiàn)出良好的發(fā)展空間，但就多數(shù)傳統(tǒng)小貸公司而言，受單體規(guī)模制約，很難依靠自身力量對金融科技進行很好地開發(fā)、引進和利用。中國小額貸款公司協(xié)會將統(tǒng)籌行業(yè)資源，協(xié)調(diào)相關(guān)部門，幫助有意愿、有需求的小貸公司，與行業(yè)先進金融科技公司對接，引入先進、成熟、可復(fù)制的數(shù)字技術(shù)，提升小貸公司的服務(wù)觸達能力和信息利用能力，幫助其充分享受到金融科技的紅利。面對金融科技，小貸公司在充分肯定其積極作用的同時，還應(yīng)保持清醒、理性的認識，既不能輕視，也不能“神化”，防范消費者權(quán)益保護、貸款人身份識別、欺詐風(fēng)險防范等方面的潛在風(fēng)險和挑戰(zhàn)。總體而言，小貸行業(yè)是發(fā)展的、有前途的。中國小額貸款公司協(xié)會作為銀保監(jiān)會主管的全國性自律組織，也將進一步積極發(fā)揮自律組織職能，加強行業(yè)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化建設(shè)，打造良好行業(yè)生態(tài)，帶領(lǐng)小貸公司堅定信心，推動行業(yè)健康發(fā)展。（作者為中國小額貸款公司協(xié)會黨委書記、會長，本文原標(biāo)題：定下心來，規(guī)規(guī)矩矩掙“辛苦錢”）2021年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告據(jù)央行統(tǒng)計，截至2021年末，全國共有小額貸款公司6453家。貸款余額9415億元，全年增加550億元。
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