繼電商平臺7天無理由退貨后，網貸也可7天無理由還款了。
“貸款冷靜期”，到底是引導消費者合理借貸，還是誘導借貸?
近日，河南中原消費金融股份有限公司(下稱“中原消費金融”)在官網推出“7天無理由還款”，即用戶首次借款7天內可提前還款，不收取任何費用(包括利息)。此舉，也被視為“貸款冷靜期”。
“如果一個用戶是借錢買東西，但在電商平臺7天無理由退貨后，在貸款平臺是有成本的，不僅要支付利息，還需要支付不小的一筆提前還款手續費。我們進而想到貸款行業冷靜期的概念，能夠讓初次接觸我們平臺的用戶享有這個權益，如果他們覺得利息高或者沖動消費了，能有一個退路，避免損失。”第一財經記者采訪中原消費金融相關負責人時了解到此辦法出臺的背景。
但從記者采訪來看，業內對“貸款冷靜期”態度褒貶不一。
首家推出
什么是7天無理由還款?哪些用戶、什么時間，可以使用“7天無理由還款”?
記者從中原消費金融官網了解到，7天無理由還款是該機構面向用戶推出的一項鼓勵用戶理性消費的保障性權益。用戶在中原消費金融APP、柚卡APP、微信、小程序、支付寶生活號首次成功獲取額度且沒有發生首次借款，均可免費獲得7天無理由還款權益。
此外，用戶在中原消費金融APP和柚卡APP發生首筆借款，并在發生首筆借款后7天內(包括借款當日)在中原消費金融APP和柚卡APP、微信、小程序、支付寶生活號等任一平臺發起提前結清操作，在結清過程中，自動減免因發起提前7天結清操作所產生的所有費用。
但值得注意的是，每個用戶有且只有一次免費使用7天無理由還款的權益。
對此，中原消費金融相關負責人對第一財經表示，“我們是針對初次接觸我們平臺或者初次接觸網絡消費貸款業務的用戶提供，這樣的服務每個用戶只能享受一次。如果用戶足夠了解平臺且已經使用過一次以上，說明用戶已經了解消費貸款業務。”
中原消費金融相關負責人稱，在推出前，中原消費金融已經對用戶做了一些內部調研，用戶普遍非常期待這項權益，這也加速了中原消費金融推出這項權益的決心。
記者了解到，中原消費金融系業內首家提出“7天無理由還款”權益的機構。由于該權益剛剛推出，因此申請情況還有待觀察。
行業尚存爭議
金融科技的興起，在促進社會經濟發展的同時，也變成了年輕人負債消費的助推器，“精致窮”一時間火遍網絡。大致意思是指那些雖然賺錢不多、但花錢卻不少的年輕人。他們為了喜歡的東西，即使借錢去買，也覺得自己活得精致閃亮。
“7天無理由還款”是否是商家推出的營銷噱頭?還是真的為了引導消費者合理借貸?業內對此，褒貶不一。
一位消費金融業內人士評價稱，此舉對不知情被貸款的客戶還是有一定的幫助，企業需要承擔一定的資金成本也算是社會責任。
但另有專家認為，此舉有誘導消費者過度借貸的嫌疑。光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，貸款“冷靜期”的設置，理論上是有助于引導消費者理性消費，減少因沖動消費而導致過度負債問題，但實際能否真的有作用，還有待觀察。從營銷角度看，這個創新在一定程度上可以為公司贏得市場口碑。
中原消費金融負責人則認為，作為這件事情的發起人，并未希望通過這一舉措獲取客戶，內部也要求嚴禁使用“7天免息”和“白用錢“等詞語、利用7天無理由還款權益營銷。
“我們的出發點是針對沒有借貸經驗的用戶，他們是不了解消費金融行業的業務，不了解利息計算的方式，是最容易沖動消費的。”該負責人說。
2020年下半年以來，監管密集發文表態，提示過度借貸風險。2020年12月末，銀保監會消費者權益保護局發布2020年第六期風險提示，提醒廣大消費者要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。
銀保監會稱，一些機構對貸款產品過度營銷、過度包裝，容易讓金融知識薄弱人群、沒有穩定收入來源的青少年等群體陷入盲目無節制消費陷阱，一些網絡平臺過度收集、濫用客戶信息，存在個人信息泄露風險，甚至無序放貸，導致用戶過度負債。
而根據2020年末支付寶發布的《年輕人消費生活報告》顯示，中國近1.7億90后人群中，有6500萬開通了花唄，也就是說每10個90后就有近4個在使用花唄消費，也可在一定程度上映射出年輕人多度負債現象。
央行發布的2020年第四季度中國貨幣政策執行報告指出，部分負債消費主體存在非理性、未來收入與還款支出不匹配、容易超過自身經濟能力過度借貸消費的問題，從而埋下金融風險的隱患。
“我覺得作為第一家推出這項服務的公司，我們在設計的時候難免會不太周到，也會繼續優化我們的服務，但我們認為這是對貸款行業的一次正向促進。”中原消費金融負責人說。
周茂華認為，有必要鼓勵類似的產品創新，引導消費者理性消費，也有助于消費貸業務健康可持續發展。同時，加強消費鏈條各環節的監管規范，對于過度借貸營銷和誘導消費者過度消費行為要嚴格監管，保護消費者。
