隨著人工智能、云技術、大數據等科技在應用層面的不斷發展，銀行業也在紛紛加快自身變革，擁抱新科技帶來的新一輪產業革命。
對于招商銀行來說，“一個中心批全國”的信貸零售工廠模式或許體現出其對金融科技創新和應用的全新思考。
讓數據多跑路 實現“一個中心批全國”
所謂“一個中心批全國”，即招商銀行在總行設立零售信貸工廠，集中全國44家分行的線上小微信貸業務，像現代化的工業生產一樣，通過標準化、流水線的作業對貸款進行審批。
“這是招行在金融擁抱科技方面，最為獨樹一幟的案例。”招商銀行總行辦公室副主任陸文東在座談中表示。
“通過接入足夠多的數據，集中審批讓服務小微也變得更加便利。而且，通過統一標準，更有利于在最大程度上控制風險。”招商銀行總行零售信貸部副總經理趙曉君表示，去年招商銀行零售信貸工廠已經實現了“一個中心批全國”的全行風險把控標準一致性，堅持“量化工具+人工經驗”相結合的“數字化”思路，深度挖掘量化工具使用的廣度和深度。
趙曉君指出，一方面，利用大數據平臺，模型化分析單一個體以及通過社交網絡網絡算法構建有個體延伸的關系圖譜分析集群的風險特征，做到風險定位更精確;另一方面，通過對存量押品數據建立標準化數據庫，形成押品綜合評價模型，針對押品實現精準評級，降低押品風險。
內部數據的打通是實現“一個中心批全國”的難點。“因為原有的內部系統都是基于不同的技術和架構組成，而近些年招行在打通數據框架、建立數據共享系統上做了很多工作，最后的成果也讓信貸業務效率獲得了很大提升。”招商銀行總行零售金融總部運營團隊主管鄧賁表示。
“目前信貸工廠已經實現了全流程數字化。在資料齊全的情況下，線上的小額貸款通常1分鐘即可發放(T+0)、小微貸款承諾兩天以內發放(T+2)。”他說。
據了解，自2012年至今，招商銀行不斷提升服務能力，完善普惠小微業務體系，累計發放小微貸款25000億。截至今年6月，招商銀行普惠小微企業貸款余額突破4000億，較年初新增超過300億。
讓科技重新定義業務 打造“金融科技銀行”
“科技正在重新定義招商銀行，推動招商銀行金融科技基礎設施向互聯網轉型。”招商銀行總行戰略規劃與執行部副總經理韋江波表示，招行多年來貫徹“移動優先”戰略，顛覆傳統銀行邏輯，做到從線下轉到線上、從信用卡轉到手機APP和小程序的轉變。
早在2017年招商銀行年中工作會議上，招商銀行行長田惠宇就曾談到，“過去幾年，招行‘輕型銀行’戰略轉型成效顯著，戰略優勢正在變現為財務優勢，為招行進一步縱深推進改革贏得了戰略機遇期，可以騰出手來解決一些制約更高質量發展的深層次、根本性問題。”
傳統銀行服務是基于“固定地點+固定時間”的網點模式，而新型科技企業憑借“互聯網+”思維和數字化能力，不斷深入金融生態內部，對傳統銀行業造成侵蝕和沖擊。
在數字化“無時無刻、高效便捷、無縫融入移動設備”的沖擊下，招商銀行繼續擁抱科技，通過提出建立“金融科技銀行”，深化此前的“輕型銀行”戰略，并用以解決“輕資產”“輕運營”問題。
招商銀行((深南中路支行)工作人員向調研團介紹業務。(申佳平/攝)
據介紹，目前，招商銀行總行核心賬務平臺峰值處理能力已達到3.2萬筆/秒，應對“雙十一”支付高峰已綽綽有余;構建了通用機器學習的算法庫，消息處理峰值達到590萬筆/秒，具備了秒級響應營銷和風控的智能化支持能力。
另外，據統計，截止2018年底，招商銀行、掌上生活兩大APP的MAU已突破8100萬，較年初增長46%，日或用戶超過1600萬。用1年的時間完成過去若干年才能達到的用戶增長量。(申佳平 譚小龍)
