新能源車企頻頻切入保險賽道，車企涉足保險已然成為新潮流。繼特斯拉、小鵬后，蔚來也向保險牌照邁出了實質性的一步，其保險經紀有限公司完成工商注冊。不過，要真正涉“險”并非易事。根據保險中介“先照后證”的要求，不僅要取得牌照，后續更要獲得監管的經營許可，方可經營保險業務，而管理能力等門檻也將是避不開的挑戰。
下注保險中介牌照
1月26日，北京商報記者發現，國家企業信用信息公示系統顯示，1月19日，蔚來保險經紀有限公司完成工商注冊，注冊資本5000萬元人民幣。據悉，蔚來是目前國內首家擬設立保險經紀公司的新能源車企。
新能源車企欲“結緣”保險已不是新鮮事。早在2018年，小鵬汽車已獲準開展汽車保險代理業務，并專門成立了廣州小鵬汽車保險代理公司。2020年8月，特斯拉在上海注冊了特斯拉保險經紀有限公司。此外，國內其他新能源車企也有相關意圖，有知情人士告訴北京商報記者，比亞迪也在籌備保險代理公司。
近年來，新能源汽車產業突飛猛進。中國汽車工業協會數據顯示，到2021年三季度，我國新能源汽車保有量已達678萬輛。
增速迅猛的新能源汽車數量蘊含著巨大的保費市場。對于新能源車企入局車險市場的成因，易車研究院院長周麗君總結道：“一是新能源車市場很大，二是新能源車企自身有技術優勢，三是政策方面，相比十年前越來越放開。”周麗君認為，“天時、地利、人和”很快就會形成。以新能源車為代表的車企率先布局，隨著智能化程度的提升，其他車企也會進入直營保險的行業賽道。
新能源車險可以作為汽車企業直接鏈接C端用戶的入口，不僅可以打通消費者用車生命全周期，也為業務增長提供新可能。車車科技創始人兼CEO張磊表示，車險成為車企掌控消費者服務的超級入口，重塑兩者關系，從銷售走向消費者用車全生命周期管理。車企可以就此拓展汽車保養、理賠維修、汽車金融等汽車后市場業務，成為消費者用車綜合服務的主要提供方。
促創新or止虧
在張磊看來，車企入局車險市場的優勢明顯，其中包括車企服務鏈條延長，有望主導用車綜合服務市場；以車險為服務抓手，車企將積極拓展汽車生態服務；汽車產業智能化改變車險商業邏輯，加速車險創新，而新能源汽車將是車險創新的最佳載體。
在新能源汽車時代下，人、車、廠關系正在重構。在傳統模式下，車企往往只承擔汽車生產制造任務，交付、維修、增值服務都由經銷商承擔，車企與用戶連接較弱。而在現有模式下，車企正在滲透汽車產業價值全鏈條，成為消費者用車綜合服務的主要提供方。對此，張磊表示，首先，新能源車企發力車險業務，有助于重塑車企與消費者的關系。其次，新能源車企的產業鏈條也更長。最后，車企發力車險，有助于打破數據孤島，促進車險創新。
2011-2020年我國車險保費收入持續壯大并突破8000億元，但行業卻深陷保費增長難的嚴峻挑戰。業內人士表示，車企入局可以更好彌補行業經營虧損現狀。
早在新能源車企涉“險”前，部分傳統車企就早已圈好領地。東風汽車集團、廣汽集團、北汽集團分別設立或聯合設立了保險經紀公司。
不過，車企入股并非都能帶來甘霖。吉利入股后的合眾財險利潤再下探。償付能力報告顯示，2021年，該公司累計凈虧損達到9224.38萬元，而2020年虧損額為5081.12萬元。
牌照僅是敲門磚
車企來勢洶洶，但牌照僅是“敲門磚”，業內人士對北京商報記者表示，要想賣保險，對于剛設立的保險經紀公司來說，要取得“監管許可證”。根據2021年11月銀保監會發布的《保險中介行政許可及備案實施辦法》，申請人要想獲得經營保險經紀業務許可，需具備財務狀況良好，具有以自有資金對外投資的能力，出資資金自有、真實、合法，不得用銀行貸款及各種形式的非自有資金投資等多項硬性指標。
張磊認為，新能源車企做車險，一大難點是服務網絡的建立和管理。目前，我國車險數字化進程還很淺，本地化出單、結算服務、推送修等關鍵環節需要隨著車企服務市場范圍不斷擴大和下沉。其次，為了保證用戶體驗，要與大量線下服務網點達成協作或自建龐大的服務網絡體系，時間成本和資金成本很高。
新能源車企入局車險，還要面臨系統搭建的問題。張磊對此表示，要在車機和移動端開展業務，必須具備成熟的線上系統，然而不同省市不同公司接口不同，承保規則有差異，對接不容易，全國只有少數從業機構具備上述能力。
此外，雖然更精準和個性化的車險定價觸碰到了市場的痛點。業內人士對北京商報記者表示，新能源車企賣保險涉及到車輛數據，即用戶隱私，這就引來了最核心問題，比如車主信息數據如何使用和管理，目前這方面的技術還處在試水或者探索的過程。
“目前，車企主戰場激戰正酣，還要解決供應鏈安全等問題，面對新能源車險的機遇，車企不得不考慮團隊建設，投入產出，往往易造成心有余而力不足的情況。”張磊補充道。
北京商報記者 陳婷婷 胡永新
