2021年底，12家財險公司的新能源汽車專屬保險產品在上海保險交易所新能源車險交易平臺上線。隨后，特斯拉保費上漲80%、新能源車保費“一天一個價”、新能源車省下來的油費都交了保險等新聞先后沖上熱搜。不少消費者對于新能源車剛緩解“里程焦慮”，又陷入“保費焦慮”。

然而，有媒體調查發現，不同車型的新能源汽車的保費變化實際上漲跌互現，但“一天一個價”確實是夸大其詞。隨著新能源車市場份額不斷提升，保費的變化事關消費者的“錢袋子”，車險作為財險中的支柱性險種，價格和產品迭代也關乎保險公司的業績報表。對新能源車險的價格變動不能一概而論，全面分析行業發展情況方能厘清個中關系。

首先，新能源汽車的高速發展，給保險精準定價帶來了挑戰。以電池系統為例，上市初期新能源車的續航里程在200公里左右，如今的續航普遍超過了400公里。電池能量密度比快速提升考驗著定價模型，在有限的數據樣本中，很難實現精準定價。此外，新能源汽車的產銷量雖然連續高速增長，但市場占有率剛剛超過10%。與傳統燃油車一百多年的發展歷史相比，累積沉淀的數據量仍然非常有限，影響了新能源車險定價的科學性和準確性。

其次，車險費率和價格要能夠反映被保險車輛的風險狀況。從出險頻率來看，據中國銀保信統計，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用車新能源汽車的出險率更是高于非新能源車9.3%。同樣是新能源車，不同車型之間的出險率也有差異。目前新能源車險的賠付率接近85%，行業面臨較大承保虧損壓力，如何在滿足消費者需求和產品盈利之間找到平衡，考驗著保險公司的經營管理能力。

再次，新能源車險與燃油車車險保障責任有很大差異，單純進行保費價格比較并不科學。本次上線的新能源車險產品是根據新的示范條款和費率表開發的專屬產品。新產品的保障責任不僅包括了汽車的“三電”系統，還擴展到充電樁損失、電網故障等，而燃油車車險保障責任則集中于發動機、變速箱等傳統部件。

最后，受新冠肺炎疫情影響，部分車輛零配件供給價格大漲，特別是進口車輛受影響更大。這會使得車輛維修成本上升，保險公司在定價時必須考慮這些因素，因此也會帶來車險價格浮動。

事實上，新能源車專屬保險上線不足半個月，從條款到費率再到推出產品，加起來的時間還不足一年，仍然是“新手上路”。但只要假以時日，新手一定能成長為老手，為我國保險市場的高質量發展貢獻力量。（經濟日報 于泳）